Полезная информация

Что такое социально-демографический скоринг?

Что такое социально-демографический скоринг?

Скоринг – инструмент экспресс-оценки заемщика банком. Какие бывают виды скоринга, в чем особенность социо-демографического и как его применяют ваши кредиторы, расскажем в этой статье.

Уравнение со всеми неизвестными

Для начала давайте разберемся вот с чем. Если вам нужен кредит, как это происходит обычно? Вы ищите информацию, выбираете банк, отправляете туда электронную заявку или приходите в офис, чтобы написать заявление. Дальше банк запрашивает вашу кредитную историю, удостоверяется, что вы это вы, смотрит, какие у вас есть кредиты и сколько вы платите по ним ежемесячно. Обращает внимание, как вы платили раньше и не числится ли за вами «криминала» - просрочек текущих или исторических, негативных кредитов, сведений о банкротстве. Потом анализирует еще с десяток других деталей. Например, сколько запросов на кредиты в других банках вы сделали за последнее время, и какие получили ответы. Все это позволяет банку:

  • Оценить вас, как заемщика.
  • Сделать вам предложение, согласно это оценке.

Это не только выбор между «дать» и «отказать». Это еще условия кредитования. Самая низкая ставка по кредиту, максимальная сумма и золотая карта в придачу, или ставка повыше, сумма поменьше и без карточки? Страховки, поручительство третьих лиц, залоги, что вам предложить?

А теперь представьте, что кредитной истории у вас нет. Вы никогда не ходили в банк до этого дня и кредитов не брали. Что есть у банка? Только ваше заявление и паспорт. И он не может даже предположить, как вы будете платить, насколько это рискованно – выдавать вам кредит. Каковы шансы, что вы вернете его в срок и что вообще вернете, а не окажетесь кредитным мошенником?

И вот тут-то как раз на выручку приходит социо-демографический скоринг. Модель анализа заемщика, не имеющего кредитной истории, по его личным, персональным характеристикам.

Как работает скоринг

Даже если вы никогда не брали кредита, это до вас делали люди вашего возраста, пола, семейного положения. Вашего уровня образования и доходов. Вашей профессии, региона, в котором вы проживаете, и примерно с вашими же целями. А это значит, что, проанализировав их поведение, банк может сделать какие-то выводы и по вам тоже. Так он и делает. Либо с помощью собственных скоринговых алгоритмов, либо с помощью уже готовых программ. Таких, например, как FICO Expansion.   

Шкала и значения FICO Expansion

Шкала социо-демографического скоринга FICO Expansion поуже, чем у скоринга кредитного. Максимальная оценка 250 баллов, минимальная 50. Что они означают?

  • 200-250 баллов. Отлично. Кредит одобрят на оптимальных для вас условиях.
  • 160-200 баллов. Хорошо. Кредит почти у вас «в кармане», возможны легкие корректировки по ставке и сумме кредита.
  • 150-160 баллов. Средне. Кредит, скорее всего выдадут, но на стандартных условиях, либо на условиях чуть жестче.
  • 140-150 баллов. Неважно. Положительное решение возможно, но условия кредитования будут довольно жесткие для вас.
  • 100-140 баллов. Очень плохо. Шансы на кредитование только теоретические, и, скорее всего, с вас попросят залог или обеспечить ваш кредит поручительством. И кредит выдадут
  • 50-100 баллов. Хуже не бывает. Заемщики с данными, похожими на ваши, очень плохо возвращали свои кредиты. Допускали просрочки, доводили долги до суда. Вам, вероятнее всего, откажут.

Если вы уже знаете, что такое кредитный скоринг то для вас будет любопытным такое сравнение. Посмотрите картинку, чтобы понять, насколько велики шансы на одобрение кредита если у вас столько-то баллов по кредитному и столько-то по социо-демографическому скорингу.

Как банк принимает решение по данным скоринга

Самое главное, что нужно помнить при получении любого результата любой скоринговой системы – что оценка эта непостоянна. Она изменяется сообразно вашему поведению, получению банками новой информации о вас. В случае со скорингом демографическим, оценка вообще меняется как бы «сама собой». Вы переходите в возрастную группу «золотых заемщиков» от 35 до 40 лет? Скоринг растет. У вас появилось собственное жилье? Скоринг растет. И так далее. Работайте над собой и своими данными, и тогда к большому и длинному кредиту, к автомобильному займу или ипотеке вы подойдете уже во всеоружии и будете желанным клиентом для любого банка.  

Поделитесь

Читайте еще

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Внешне все выглядит просто. Вы приходите в банк, заполняете анкету, проходит какое-то время, и вам дают или не дают кредит. На самом же деле, за любым решением банка по кредиту стоит сложная процедура оценки заемщика. О том, как именно банки решают, выдать ли вам кредит, и что нужно сделать, чтобы кредит выдали, расскажем в этой статье.

Читать далее
Что такое социально-демографический скоринг?

Скоринг – инструмент экспресс-оценки заемщика банком. Какие бывают виды скоринга, в чем особенность социо-демографического и как его применяют ваши кредиторы, расскажем в этой статье.

Читать далее
Что такое скоринг?

С одной стороны объяснить, что такое скоринг очень просто. Это как формула, в которую банки подставляют ваши данные, чтобы принять быстрое решение, одобрить вам кредит или отказать. И, если одобрить, то какой, а если отказать, то почему. С другой стороны, скоринг — это не совсем «автомат по выдаче готовых решений». Это инструмент, удобный и информативный, и в первую очередь для самого заемщика.

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.