Полезная информация

Как получить выгодный кредит с плохой кредитной историей

Как получить выгодный кредит с плохой кредитной историей

Идеальных кредитных историй очень мало. Хороших – чуть больше. Остальные содержат сведения о просрочках и/или другие факты, которые портят качество документа и временно не позволяют заемщикам брать нормальные кредиты в нормальных банках. Однако есть как минимум один способ получить кредит сейчас и на довольно выгодных условиях. Даже при том, что кредитная история неидеальна. Все подробности, и реальные ситуации, когда этот способ сработал – в нашем небольшом материале на эту тему.

Качество кредитной истории – определяющий фактор для банка, когда он решает, выдать вам кредит или нет. Причем, если раньше требования банков были ниже, и кредит было получить довольно легко, то сейчас ситуация изменилась. Претендовать на кредит вообще, тем более на кредит выгодный, могут только заемщики с хорошей кредитной историей. Статистика, что больше половины заемщиков такой историей не обладают. Закрыто ли для них кредитование? Не совсем. Потребительские кредиты с использованием недвижимости – дома и ли квартиры - в качестве залога, помогут не только привлечь финансирование, но также получить ставку по кредиту на уровне 15%, что сегодня можно считать выгодной сделкой.

Так с какой же кредитной историей можно претендовать на залоговый кредит? Возьмем для примера параметры Банка Жилищного Финансирования. Он является одним из лидеров рынка залогового кредитования и допускает к рассмотрению заявки по кредиту заемщиков, если:

  • За последние полтора года был один просроченный платеж по кредиту сроком от 60 до 89 дней независимо от суммы просрочки.
  • Если за последний год было не более трех просроченных платежей по всем кредитам (кроме кредитных карт) от 30 до 59 дней.
  • Если за последние полгода просрочек было несколько, но вместе они не превышают 30 дней (например, 6 просрочек по 5 дней за последние полгода).

В эти три категории попадает большинство заемщиков, чья кредитная история неидеальна. А это значит, возможность взять залоговый кредит для них вполне реальна.

Все новое - хорошо забытое старое

За годы так называемого бума (2010 – 2013), когда банки наращивали свои портфели и раздавали кредиты буквально направо и налево, мы все привыкли к формулировке «кредит без залога и поручителей». Такие кредиты называются необеспеченными и сегодня практически недоступны среднему заемщику. Но обеспеченные кредиты – поручительством третьих лиц и/или залогом – другое дело. Они выдаются хорошо. И здесь нет никаких подводных камней или ноу-хау. Просто наличие залога снижает банковские риски при выдаче кредита. Даже если клиент перестанет платить, банк всегда сможет получить свои деньги обратно через реализацию залога. Также наличие залога избавляет банк от необходимости «зашивать» свои риски в ставку. А это значит, банк не только может предложить клиенту кредит, но и сделать по нему выгодный процент.

Что такое залог и надо ли бояться его использовать?

Определение залога очень простое. Это имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа. Использование залога в потребительском кредитовании – нормальная практика. Бояться закладывать свою недвижимость не нужно. Если у вас серьезные намерения вернуть займ, вашей собственности ничего не угрожает. У банка нет цели отнять ваше жилье. На взыскание задолженности через реализацию предмета залога банк идет только в самом крайнем случае, когда перепробованы (и не дали результата) все другие методы воздействия на заемщика.

Ситуации, в которых залоговые кредиты могут быть полезными

Во-первых, это рефинансирование. Типичная ситуация. У заемщика было 13 разрозненных кредитов, как в банках, так и у частных лиц. Общая сумма задолженности составляла почти 1.000.000 рублей. Обслуживать кредиты заемщику было трудно. Он довольно часто допускал просрочки «технического» характера. Из-за заркедитованности и количества открытых счетов, обычное потребительское кредитование с целью перекредитоваться было невозможно.

Выходом стал кредит под залог квартиры. Кредит был выдан в течение 2,5 недель на сумму 2.000.000 рублей и сроком на 20 лет под 15,99% годовых. Консолидация долгов позволила заемщику снизить сумму ежемесячных платежей в 2,5 раза, даже несмотря на двукратное увеличение суммы долга. Также упростилось обслуживание кредита. Это сказалось в том числе и на качестве кредитной истории заемщика.

Во-вторых, это способ решить бытовые задачи. Так, например, с использованием кредита под залог своей квартиры родители пенсионного возраста из Казани помогли сыну приобрести квартиру в новостройке. Оказалось, что застройщик выбранного дома работает не по 214-ФЗ, который гарантирует обязательства строителей, а как «жилищно-строительный кооператив». Это осложнило поиск банка, который бы согласился дать ипотеку под такой объект. Дополнительная проблема была в том, что, как это часто бывает, у молодой семьи не было денег на первый взнос. Что сделали родители? Они оформили в залог свою 3-хкомнатную квартиру стоимостью 5 000 000 рублей и стали залогодателями, а молодые люди – созаемщиками с учетом дохода. Все вместе они взяли кредит 3 000 000 рублей (примерно 2/3 стоимости новой квартиры). Поскольку созаемщики были молодые, то и срок кредита получилось оформить почти максимальный, и платеж по нему был немногим выше ипотечного.

Во-третьих, кредит под залог недвижимости помогает развивать собственное дело. Так случилось с братьями Андреем и Александром из Екатеринбурга. Они ведут совместный торговый бизнес. Открылась возможность занять дополнительную нишу – купить небольшой «магазин у дома». Предыдущий собственник продавал бизнес срочно, так как переезжал за границу. Для этих целей в течение месяца необходима была сумма 2.500.000 рублей.

У одного из братьев в собственности была квартира, которая использовалась для постоянного проживания и не предназначалась для продажи. Альтернативы было две. Или найти банк, в котором нужно было оформить, по сути фиктивный, кредит на «покупку» квартиры одним братом «в ипотеку» у другого, или получить залоговой кредит. Чтобы успеть в срок и не использовать «серых» схем, был выбран второй вариант. Один из братьев выступил заемщиком с учетом дохода (подтвердил свой доход справкой по форме банка), второй брат – собственник квартиры – стал залогодателем.

Кредит был выдан, несмотря на довольно сложную кредитную историю основного заемщика. В последние 2 года у него было сразу несколько потребительских кредитов. До момента подачи заявки все они были закрыты, однако содержали сведения о просрочках.

Оформление кредита заняло 2,5 недели. Ставка по кредиту составила 14,99% годовых, ежемесячный платеж - 33 000 рублей. Доход, который начал приносить братьям новый магазин, обеспечил досрочную выплату кредита уже через год после его оформления.

Это только три реальных истории, которые оказались в распоряжении редакции Mycreditinfo. Задач, которые можно решать с помощью залогового кредитования, намного больше. Это и привлечение средств на старт своего дела, и на его развитие. Это деньги на покупку жилья или другой недвижимости. Это строительство на приусадебном участке. Это какой-то хороший ремонт, деньги на лечение или образование. Это помощь детям и рефинансирование (объединение нескольких долгов в один с уменьшением ежемесячного платежа). А также многое другое.

О том, как помогает получить кредит поручительство третьих лиц, как правильно выбрать поручителей и оценить свои шансы на одобрение в банке с их помощью мы расскажем в одной из следующих статей. Не забывайте работать над качеством своей кредитной истории. Чем выше оценят в банке этот ваш документ, тем более выгодные условия кредитования вы сможете получить.

Поделитесь

Читайте еще

Как подготовиться к кредиту в ВТБ24. Советы банкира

Это только кажется, что подать заявку на кредит – чистая формальность. На самом деле, если вы хотите быть уверены в положительном решении банка, можно заранее подготовиться и повысить свои шансы на одобрение кредита. Как это сделать, мы узнали непосредственно у представителя банка. Об алгоритме подготовки и основных параметрах, влияющих на решение кредитора, рассказывает управляющий Уральского филиала ВТБ24 Сергей Кульпин.

Читать далее
Получили отказ в микрозайме? Ответ в кредитной истории

Если вы получили отказ по кредиту или микрозайму, ответ на вопрос «Почему?» вы найдете в кредитной истории. Получите ее сейчас, разберитесь, что в кредитной истории не так и исправьте это. Так вы снова сможете получать деньги в банках и МФО.

Читать далее
Оптимальное решение

Если вы получили отказ по кредиту или микрозайму, ответ на вопрос «Почему?» вы найдете в кредитной истории. Получите ее сейчас, разберитесь, что в кредитной истории не так и исправьте это. Так вы снова сможете получать деньги в банках и МФО.

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.