Полезная информация

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Внешне все выглядит просто. Вы приходите в банк, заполняете анкету, проходит какое-то время, и вам дают или не дают кредит. На самом же деле, за любым решением банка по кредиту стоит сложная процедура оценки заемщика. О том, как именно банки решают, выдать ли вам кредит, и что нужно сделать, чтобы кредит выдали, расскажем в этой статье.

Отсечь лишнее

Первое, что делают банки, следуют примеру художника Микеланджело. Они отсекают «лишнюю аудиторию». Тех людей, с которыми они не хотят работать ни при каких обстоятельствах. В основе этого нежелания лежит предыдущий негативный опыт того или иного банка. Например, по его статистике, люди из прилегающей области отдают кредиты хуже жителей областного центра. А люди 18-22 лет отдают кредиты хуже, чем 40-летние заемщики. Значит, кредитование в этом банке открыто только для столичных жителей старше 22, а в идеале 40 лет. Остальные получат отказ «автоматически», еще до того, как подадут заявку в банк. Просто по социо-демографическим признакам.

Эту стадию отбора заемщиков можно назвать нулевой стадией проверки. Если на этом этапе вы не прошли, нужно поискать другой банк. Тех, кто удовлетворил начальным требованиям банка, ожидает еще несколько этапов проверки.

Отправляясь за кредитом, не стоит забывать старую русскую пословицу «Встречают по одежке». На языке банков это называется «визуальная проверка». Оценивается, в какой одежде и в какое время вы пришли в отделение банка, насколько близко отделение банка к вашему месту жительства или работы, как вы общались с менеджером. Совет простой: для того, чтобы не закрыть себе возможность кредитования в выбранном банке, отправляйтесь в его отделение так, как вы бы отправились на поиски новой работы.

Не стоит расслабляться и если вы подаете заявку через интернет, когда представитель банка не может вас видеть. Технологии позволяют банкам получить и оценить cookies – информацию о том, что и как вы делали в интернете в последнее время. Какие сайты посещали, какими категориями товаров интересовались, какие покупки совершали. Это расскажет о вас не меньше, чем ваш внешний вид. Который, к слову, не так трудно будет установить, проверив аккаунты в социальных сетях.

Заявка на кредит

Серьезная проверка начинается с момента подачи кредитной заявки. Здесь решение банка в значительной степени зависит от качеств заемщика. Условно информацию в заявке можно разделить на два больших блока: это информация о самом заемщике и его опыте кредитования в прошлом и информация о заработной плате и работодателе. Пойдем по порядку.

Кредитная история

Кредитная история – главный, решающий фактор проверки заемщика в банке. Если заемщик не выдерживает проверки кредитной истории, дальше его заявка не идет, следует отказ в выдаче кредита.

Первое, что делает банк, выясняет, где находится ваша кредитная история. Конечно, даже из четырех ведущих бюро кредитных историй информацию запрашивает далеко не каждый банк. Он вполне может ограничиться выпиской только из какого-то одного БКИ. Но если речь идет о крупном банке или о серьезном займе, тем более, ипотеке – любая кредитная организация предпочтет иметь всю полноту информации и соберет вместе все данные.

В кредитной истории банку важно прежде всего ваше кредитное прошлое. Брали ли вы кредиты. Если да, то как возвращали? Допускали ли вы просрочки? Если да, то когда и при каких обстоятельствах? Не были ли доведены до безнадежного состояния или взыскания какие-либо ваши кредитные обязательства? Не объявляли ли вы себя банкротом и так далее?

Если банк находит вашу кредитную историю удовлетворительной – это огромный плюс и весомый вклад в положительное решение о выдаче кредита.

Затем банк перейдет к вашему кредитному настоящему и выяснит, как кредитованию вы относитесь сегодня. В кредитной истории банк посмотрит, сколько запросов в другие банки вы совершили за последнее время. Критичным показателем здесь является 5-10 запросов. Они демонстрируют банку вашу острую потребность в заемных средствах, и могут послужить причиной отказа.

Затем банк обратит внимание на решения других банков по вашим заявкам. Если их было немного и они были одобрены, банк решит, что вы просто выбираете лучшее предложение. Если до вы получали отказы, банк станет разбираться, в чем была причина отрицательного решения других банков. Критичным показателем здесь будет «Заявка содержит признаки мошенничества». Это означает, что предыдущие кредиторы обнаружили несоответствие между заявленными вами данными и полученными в ходе проверки вашей заявки. Если среди причин отказов по кредитам в вашей кредитной истории значится «Содержит признаки мошенничества», отказ по новому кредиту вы можете получить автоматически.

Долговая нагрузка

Следующий важный параметр – ваша долговая (или кредитная) нагрузка. Соотношение платежей по всем вашим кредитам не должно превышать 30% вашего дохода. В разных банках это требование сформулировано по-разному, но редкие банки кредитуют так, чтоб итоговые выплаты по кредитам превышали 40% вашей зарплаты. При этом, чем выше ваш доход, тем выше может быть ваша долговая нагрузка. Сравните:

  • Ваш доход 20.000 рублей в месяц. Максимально по кредиту вы сможете отдавать 5.000 рублей или 25% дохода, чтобы оставшейся суммы вам хватило на осуществление жизнедеятельности.
  • Ваш доход 40.000 рублей в месяц. Максимально по кредиту вы сможете отдавать 16.000 рублей или 40% дохода, чтобы оставшейся суммы вам хватило на осуществление жизнедеятельности.

Кредитные карты, даже не использованные, играют против вас в вычислении вашей кредитной нагрузки. В банке будут рассчитывать ее, исходя из того, что вы одновременно сняли все деньги с карты и вынуждены отдавать по 10% этой суммы ежемесячно.

Скоринг

После того, как банк ознакомился с вашим кредитным прошлым и оценил настоящее, он начинает интересоваться вашим кредитным будущим. Для этого в его распоряжении есть скоринг. Инструмент предиктивной или предсказательной аналитики, который позволяет предположить, как вы будете вести себя в будущем, если кредит будет одобрен. Точнее, с какой вероятностью вы не вернете кредит. Чем эта вероятность ниже, тем выше ваш скоринговый балл. Чаще всего банк готов рискнуть и выдать вам кредит, если вероятность вашего дефолта находится в пределах 5-6%, а ваш скоринговый балл превышает 650-670. Подробнее о скоринге и значении скорингового балла вы можете прочитать здесь. Но базовый принцип такой: чем выше ваш скоринг, тем ниже ставка по кредиту и выше лимит кредитования. Следите за вашим скорингом, работайте на повышение скорингового балла, и будьте уверены не только в одобрении банка, но и в лучших условия х по кредиту.

Если вы берете относительно небольшой кредит (3-4 ваши заработные платы), такой, механической, проверкой по скорингу банк может и ограничиться. С одной стороны, это плюс, вы получаете быстрое решение банка. С другой - минус. Вам нечем будет доказать банку, что вы достойный заемщик, если поступит отказ по скорингу.

Альтернативные источники информации

Если в кредитной истории негатива выявлено не будет, банк перейдет к «альтернативным источникам информации». У банков нет легального доступа к подобной информации, но они обязательно проверят вас на наличие административных правонарушений. Маргинальные статьи, такие как «хулиганство», «нарушение общественного порядка» являются жестким сигналом к ограничению в кредитовании или даже отказе по кредитной заявке.

Банки проверят вас на наличие штрафов ГИБДД и заблокируют дальнейший ход заявки, если обнаружат у вас систематические нарушения правил дорожного движения, или то, что вы так же систематически не оплачиваете полученные штрафы.

Банки проверят вас на наличие уголовных правонарушений в прошлом. Если таковые имели место и повлекли за собой наказание, будут оцениваться статья УК РФ, по которой вы были привлечены, давность наказания. Отказ по кредиту последует автоматически, если статья была «экономической» или с момента наказания прошло слишком мало времени. Доля рецидивистов в России составляет 32%, и банки предпочитают не рисковать своими средствами, ссуживая их человеку, который может снова попасть в тюрьму и оказаться неспособным этот долг закрыть.

Банки проверят вас на наличие других, некредитных долгов – по алиментам, плате за ЖКХ или налоговых выплат. Эту информацию они найдут в базах данных судебных приставов и Федеральной налоговой инспекции.

Социальные характеристики заемщика

Хорошая кредитная история, низкая кредитная нагрузка , высокий скоринговый балл и отсутствие претензий со стороны закона позволяют вашей заявке перейти на следующий этап, где оцениваются ваши социо-демографические показатели.

  • Возраст
  • Семейное положение
  • Наличие детей
  • Уровень образования
  • Уровень занимаемой должности
  • Уровень доходов
  • Активы (дом, машина, вклады)
  • И многие другие

К 35-40 годам («золотой» возраст заемщика) у вас должны быть уже какие-то собственные активы, а не только обремененная кредитными обязательствами собственность. Отлично, если вы занимаете руководящую должность или являетесь специалистом высокого класса, работаете по специальности и растете в ней ли вертикально (от простого специалиста к руководящему) или горизонтально (повышаете свою квалификацию). Хорошо, если вы имеете семью и детей, демонстрируя тем самым способность выполнять долговременные обязательства и стремление к стабильности.

Банки не пренебрегают никакой информацией о заемщике. Именно поэтому они обязательно проверят ваши аккаунты в социальных сетях. Предметом анализа будет и частота вашего посещения своих страниц, и качество наполнения аккаунтов, и соответствие информации на страницах в сетях и в вашей заявке. Ваше поведение внутри сетей – что вам нравится, что вам не нравится, на какие страницы вы еще заходите, как ведут себя в социальных сетях ваши друзья. С одной стороны, «социалки» - вещь довольно безобидная. Но и по информации на вашей стене, банк также может в кредите отказать. Будьте внимательны с тем, что вы говорите и пишите на своей страничке «ВКонтакте» или «Одноклассниках» перед тем, как отправиться в банк за заемными средствами.

Доходы заемщика

Если вы индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса, вас обязательно проверят как хозяйствующего субъекта. В этом случае существует отдельный, довольно обширный, перечень проверок. Этой теме мы посвятим один из наших следующих материалов. Но пока рассмотрим «стандартный» случай, если вы работаете по найму.

С вашего согласия банк проверит отчисления в Пенсионный фонд. Так он сможет вычислить, каковы ваши официальные, «белые», доходы. Естественно, полученный результат должен в точности совпадать с данными справки по форме 2-НДФЛ, которая будет основным источником информации о ваших доходах в банке.

Ваша заработная плата будет также проверена на соответствие среднему уровню зарплат специалистов вашего профиля в вашем регионе и городе. Банк не может исключать вашего увольнения с текущего места работы. А значит, должен быть уверен, что на новом вы будете получать примерно соотносимую сумму. Если вы уникальный специалист и ваш доход заметно выше ваших коллег по цеху, лимиты кредитования будут высчитываться, исходя именно из средней зарплаты по отрасли.

Компания-работодатель

Далее банк проверит вашего работодателя. Больше всего банкам «нравятся» крупные компании, компании с государственным участием (хотя и не обязательно). Чем старше компания, в которой вы работаете, тем лучше. Чем стабильнее ее финансовые показатели, тем лучше. Уверенный рост прибыли вашего работодателя свидетельствует о том, что, вероятно, он сможет продолжать выплачивать вам заработную плату, часть которой будет уходить на погашение кредита.

Контактная информация

Банк позвонит по каждому телефону, указанному вами в анкете. И крайне важно для вас, чтобы он не только дозвонился, но и получил всю интересующую его информацию. Зачастую заемщики указывают в качестве рабочего телефона номер приемной. По которому либо все время занято, либо не могут предоставить необходимых данных. Это неправильно. Телефон непосредственного начальника, главного бухгалтера или директора компании должен быть актуальным, точным, и по нему точно должен отвечать тот человек, мнение которого о вас хочет получить банк.

Mycreditinfo рекомендует самостоятельно «прозванивать» номера, которые вы затем укажете в анкете, еще до похода в банк. Так вы будете уверены, что у банка не возникнет проблем с получением информации о вас, и вы не получите негативных оценок в ходе проверки вашей заявки, а ваша анкета не будет аннулирована.

Поручитель и залог

Если вы пытаетесь получить кредит с использованием залога, ваш залог будет проверен отдельно. Если вы пользуетесь поручительством третьего лица или у вас есть созаемщик (как часто бывает, например, в ипотеке), ваш поручитель или созаемщик будет проверен точно так же, как вы. И если в его данных будет выявлен негатив, вы, скорее всего, получите отказ по кредиту, либо вам предложат выбрать другое лицо в качестве поручителя/созаемщика.

Полученные в ходе такой тщательной и многоуровневой проверки данные формируют ваше условное «досье заемщика». После того, как информация из «досье» и вашей анкеты будут сопоставлены, банк приступит к присвоению вам определенных «баллов» по каждому пункту.

  • Кредитная история есть, она богата на события, события эти позитивны – хорошо. Нет, используются другие источники проверки платежной состоятельности.
  • Уровень кредитной нагрузки не превышает 30% - хорошо. Здесь банк вычисляет сумму, на которую он максимально может выдать вам кредит, чтобы платежи не сделали из вас проблемного, несостоятельного заемщика.
  • Скоринг достаточно высокий – отлично. Значит, шансы, что вы не отдадите кредит низкие. Здесь банк определяет условия, на которых выдать кредит, какую ставку вам предложить, выше стандартной, стандартную или ниже стандартной.

Домашняя работа

Проверить себя так же, или почти так же, как это сделает банк, вы можете и самостоятельно. И если кредитная история является инструментом довольно сложным к использованию (надо учиться «читать» ее и делать выводы), то скоринг предоставит вам основную информацию о том, каковы ваши шансы на кредит прямо сейчас и что нужно сделать, чтобы их увеличить. Это удобно.

Надеемся, эта статья была полезна для вас и вы поделитесь ею с вашими друзьями и знакомыми, чтобы и они также могли прийти в банк за новым кредитом более подготовленными и осведомленными.

Поделитесь

Читайте еще

Как подготовиться к кредиту в ВТБ24. Советы банкира

Это только кажется, что подать заявку на кредит – чистая формальность. На самом деле, если вы хотите быть уверены в положительном решении банка, можно заранее подготовиться и повысить свои шансы на одобрение кредита. Как это сделать, мы узнали непосредственно у представителя банка. Об алгоритме подготовки и основных параметрах, влияющих на решение кредитора, рассказывает управляющий Уральского филиала ВТБ24 Сергей Кульпин.

Читать далее
Получили отказ в микрозайме? Ответ в кредитной истории

Если вы получили отказ по кредиту или микрозайму, ответ на вопрос «Почему?» вы найдете в кредитной истории. Получите ее сейчас, разберитесь, что в кредитной истории не так и исправьте это. Так вы снова сможете получать деньги в банках и МФО.

Читать далее
Оптимальное решение

Если вы получили отказ по кредиту или микрозайму, ответ на вопрос «Почему?» вы найдете в кредитной истории. Получите ее сейчас, разберитесь, что в кредитной истории не так и исправьте это. Так вы снова сможете получать деньги в банках и МФО.

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.