Полезная информация

Что такое кредитная история?

Что такое кредитная история?

Кредитная история – ваш главный документ, если вы собираетесь в банк за новым кредитом. В нем собраны сведения обо всех ваших кредитах, начиная с 2005 года, как открытых, так и закрытых. Именно по качеству кредитной истории там решат, выдать вам деньги или ответить отказом. Это первая, но уже не единственная функция кредитной истории. Давайте поговорим о том, что такое этот документ, для чего служит, и кому еще, кроме кредиторов и вас самих он может понадобиться.

История кредитной истории

На Западе кредитная история – институт довольно старый. Он насчитывает уже порядка 200 лет. В России кредитные истории существуют только с 2005 года. Порядок их наполнения, хранения и получения банками или субъектами (вами) регулируется федеральным законом 218-ФЗ «О кредитных историях».   

За это время и закон, и сама кредитная история претерпели ряд серьезных изменений. Так, например, с 1 июля 2014 года вступили в силу поправки, благодаря которым вашу кредитную историю могут запросить любые юридические лица (ФЗ 189 «О внесении изменений в федеральный закон «О кредитных историях»). Естественно, только с вашего письменного согласия. Тем не менее, в кредитную историю стали заглядывать:

  • Работодатели. При приеме на работу они оценивают уровень вашей кредитной нагрузки и аккуратность выполнения финансовых обязательств. Излишне закредитованный сотрудник (человек, у которого слишком много кредитов, по которым он отдает больше 50% дохода в месяц) с большой долей вероятности может нанести компании-нанимателю финансовый или другой вред. Не обязательно станет воровать. Но, как известно, люди, у которых проблемы с банками, думать о чем-то другом просто не могут. А значит, падает производительность их труда, качество принимаемых решений и продукта, который они производят.  
  • Страховые компании. Они выявили связь между тем, как человек платит по кредиту и тем, скажем, насколько часто он попадает в аварии и требует выплат по КАСКО. Дисциплинированные и аккуратные в выплатах заемщики обходятся страховым компаниям «дешевле». А значит, достойны преференций и скидок на дорогие виды страхования.
  • Арендодатели. Эта практика пришла к нам из-за рубежа. В США и странах Европы снять жилье на длительный срок без предъявления кредитной истории просто невозможно. Этот документ является наглядной иллюстрацией того, как человек относится к своим обязательствам. По сути долговая аренда – тот же кредит. Вы, снимая дома или квартиру, обязуетесь платить арендодателю определенную плату месяц за месяцем, так? Поэтому узнать заранее, о том ,какой вы плательщик кредитная история позволяет, как никакой другой документ.  
  • Партнеры по бизнесу. Интересует качество исполнения финансовых обязательств и ваших партнеров по бизнесу. Если вы являетесь руководителем небольшого предприятия или работаете как индивидуальный предприниматель, то в большинстве случаев перед подписанием нового договора у вас попросят разрешения на проверку вашей кредитной истории. Это нормальная практика и здесь не нужно ничего бояться.

Изменился и перечень организаций, которые информацию в кредитную историю поставляют. Если в 2005 году это были только кредитные предприятия, банки, МФО, КПК, то уже с 2010 года к ним подключились операторы сотовой связи, а с 1 марта 2015 года в документ стала попадать информация  о судебных предписаниях, не исполненных в десятидневный срок. Это долги по алиментам, оплате счетов за ЖКХ, другим обязательствам.

Кроме того, в середине 2015 года кредитная история начала включаться в систему единого электронного документооборота (он работает, например, на портале Госуслуг), и вероятно, вскоре пополнится новыми данными. Например, информацией из Пенсионного фонда, которая также может быть полезна как вам самим, так и вашим кредиторам, арендодателям, деловым партнерам.

Где хранится кредитная история

Вопреки распространенному мнению, кредитная история не хранится в том банке, в котором заемщик взял кредит. Банки вообще не занимаются хранением такой информации. Они только запрашивают данные, необходимые им для проверки клиента, и передают свои. Где? В бюро кредитных историй, специализированных организациях созданных как раз для того, чтобы заниматься хранением, обработкой и представлением данных кредитных историй заинтересованным лицам, имеющим право на проверку документа.

Всего в России четь больше двух десятков бюро. Однако львиная часть информации находится всего в четырех самых крупных – ОКБ, НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт (почитайте о каждом в отдельности в разделе Бюро кредитных историй).

У каждого бюро есть эксклюзивные поставщики информации. Такие банки, которые передают свою информацию только в это бюро (хотя могут передавать и запрашивать из любого). В случае с Объединенным кредитным бюро это Сбербанк. Эквифакс имеет эксклюзив на данные из Хоум Кредит банка. Бюро кредитных историй «Русский стандарт» получает информацию из одноименного банка. НБКИ славится тем, что работает с большинством средних банков страны и крупными МФО (микро-финансовые организации) в придачу.  

Чтобы узнать, в каком или каких (потому что их может быть несколько) именно бюро кредитных историй вам стоит поискать вашу, нужно запросить справку из Центрального каталога кредитных историй при ЦБ РФ. Подробней о поиске кредитной истории вы найдете здесь в статье "Как найти свою кредитную историю?".

Как получить кредитную историю

Получить кредитную историю довольно просто. Сейчас, когда о ней знает уже почти каждый экономически активный гражданин России, ее старается предлагать все большее количество разных организаций. Не всегда, кстати, связанных с кредитованием напрямую. Кредитная история в буквальном смысле стала ближе вам и вы можете найти и запросить ее:

  • Напрямую в бюро кредитных историй. Один раз в год вы даже можете сделать это бесплатно (если вы житель столицы) или условно бесплатно (если вы проживаете не в Москве). Небольшие накладные расходы, связанные с запросом кредитной истории, к сожалению, неизбежны, если вы только не придете в офис бюро лично, и не предъявите свой паспорт.
  • Напрямую на сайтах бюро кредитных историй. Почти каждое крупное бюро открывает возможность запроса кредитной истории онлайн для физических лиц, субъектов историй (мы с вами). Это не бесплатно, но это гораздо быстрее, чем, например, заказывать кредитный отчет через почту России и гораздо удобней. Схожую услугу предоставляет и Mycreditinfo.
  • Через посредников-брокеров. Кредитные брокеры обязательно запросят вашу кредитную историю, чтоб узнать, в какой банк вас отправить и получить максимальные шансы на одобрение. А значит, смогут передать документ и вам. Несомненный плюс такого получения кредитной истории в том, что в месте с самим документов вы также получите развернутую консультацию и пояснения, что в вашей кредитной истории как, и что может быть лучше, и что для этого нужно сделать.
  • Через «Евросеть» и т.п. организации. Стоимость одного запроса кредитной истории в салонах сотовой связи варьируется в пределах 1000-1500 рублей. Они находятся в шаговой доступности от каждого из нас, и имеют, пожалуй, только один минус. Как  раз отсутствие дополнительной информации и анализа кредитной истории, которую может дать брокер.
  • При помощи нашего сервиса "Получение кредитной истории"

Как читать кредитную историю

Мы подготовили большой отдельный материал о том, из чего состоит кредитная история и как ее читать. Но вкратце расскажем и здесь.

Кредитная история состоит из четырех основных частей. Каждая из них заслуживает проверки. В первой приведены ваши персональные данные. Если вы носите какую-то популярную в России фамилию, например, Попов, Кузнецов или Смирнов, вам следует подольше остановиться на титульном листе и быть более внимательным при проверке всей кредитной истории. Важно, чтобы в ваш документ не попали данные вашего полного тезки из другого региона. Такое, хоть и крайне редко, но случается.

Во второй части указана информация о том, как вы исполняете ваши кредитные обязательства с помесячной разбивкой и данными о просрочках ,если таковые имели место. Сумма кредита ,его цель, размер ежемесячного платежа, дата полного погашения и другие параметры кредита также указаны здесь.  Эту часть банки проверяют тщательнее всего, уделите внимание вашей плаежной дисциплине и вы.

Третья часть посвящена вашим кредитным запросам и отметкам об их успешности (причинах отказа в обратном случае), а четвертая – организациям, которые интересовались документов за все время его существования.

Оценить кредитную историю просто. Если:

  • ... она есть.
  • ... персональные данные в ней верны.
  • ... она содержит записи о кредитах (а в кредитах нет просрочек).
  • ... ежемесячный платеж по кредитам меньше 30% вашего дохода.
  • ... нет слишком частых запросов на кредит с вашей стороны за последнее время.
  • ... нет признаков кредитной пирамиды (когда один кредит берется на погашение другого).

…то ваша кредитная история приемлема, и вам, скорее всего, одобрят новый кредит, и/или в зависимости от обстоятельств, сделают скидку на страховку, примут на работу, сдадут жилье внаем на долгий срок.

Если один или несколько пунктов этого списка в вашем случае не выполняются возможны разные варианты. Худший из них – отказ в кредите, работе, страховке, аренде. В порядке вещей – корректировка условий. Например, меньший кредит под более высокий процент, чем по стандартным условиям в том или ином банке, обеспечение в виде залога или поручительства, либо чуть более строгие условия страхования, аренды.  

Как часто нужно проверять кредитную историю

Если вы активный пользователь кредитных продуктов банка, или вы готовитесь к большому, длинному кредиту, такому как ипотека или автомобильный кредит, вам рекомендуется проверка кредитной истории один раз в три месяца. Хотя достаточно будет и двух раз в год. Если вы не активный заемщик и главная цель проверки удостовериться, что с кредитной историей все в порядке – между проверками может проходить до 12 месяцев и больше. Только не забывайте, что кредитная история многофункциональный и довольно «живой» документ. От изменений в ее содержании напрямую могут зависеть изменения в вашей повседневной жизни.

Маленькие хитрости

Вы знаете, как проверить кредитную историю… без ее проверки? Это проверка скоринга или, как его еще называют, кредитного рейтинга. Основное преимущество такой проверки – ясная и четкая «цифирная» оценка, которую получает ваша кредитная история, а также рекомендации по ее улучшению. То есть, вам не нужно ничего анализировать самим, достаточно просто следовать рекомендациям и кредитная история будет становиться все лучше и лучше.

Поделитесь

Читайте еще

Как подготовиться к кредиту в ВТБ24. Советы банкира

Это только кажется, что подать заявку на кредит – чистая формальность. На самом деле, если вы хотите быть уверены в положительном решении банка, можно заранее подготовиться и повысить свои шансы на одобрение кредита. Как это сделать, мы узнали непосредственно у представителя банка. Об алгоритме подготовки и основных параметрах, влияющих на решение кредитора, рассказывает управляющий Уральского филиала ВТБ24 Сергей Кульпин.

Читать далее
Получили отказ в микрозайме? Ответ в кредитной истории

Если вы получили отказ по кредиту или микрозайму, ответ на вопрос «Почему?» вы найдете в кредитной истории. Получите ее сейчас, разберитесь, что в кредитной истории не так и исправьте это. Так вы снова сможете получать деньги в банках и МФО.

Читать далее
Оптимальное решение

Если вы получили отказ по кредиту или микрозайму, ответ на вопрос «Почему?» вы найдете в кредитной истории. Получите ее сейчас, разберитесь, что в кредитной истории не так и исправьте это. Так вы снова сможете получать деньги в банках и МФО.

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.