Полезная информация

Улучшение кредитной истории перед ипотекой

Улучшение кредитной истории перед ипотекой

Ипотека – один из важнейших кредитов для большинства заемщиков. И самый сложный. Чтобы получить его, нужно пройти банковскую проверку. А перед тем, как одобрить ипотечный кредит, банки проверяют заемщика наиболее тщательно. О подготовке кредитной истории к такой проверке, сложностях, которые могут возникнуть, и способах разрешения проблем на реальном примере мы расскажем в этой статье.

Подготовительный этап

Перед тем, как обратиться в банк за ипотечным кредитом, следует провести подготовительную работу. А именно: снизить долговую нагрузку, закрыть все ненужные кредитки, конечно, рассчитаться по предыдущим займам. А еще узнать, в какое бюро кредитных историй банк сделает запрос вашей кредитной истории. С документом из этого бюро и нужно поработать.

Запрос кредитной истории

Первое, с чего нужно начать – это запрос кредитной истории. Поскольку именно она является вашим главным документом в банке и именно на ее информации принимается решение о возможности или невозможности кредитования заемщика. У этого запроса две цели:

  • Проверка корректности данных в кредитной истории.
  • Оценка перспектив кредитования на данном этапе.

В нашем случае, заемщик запросил кредитную историю из Национального бюро кредитных историй, так как претендовал на ипотечный кредит из Газпромбанка, а этот банк как раз запрашивает информацию из НБКИ.  И обнаружил сразу две неточности - «лишний» активный кредит (по факту кредит был закрыт заемщиком тремя месяцами ранее) и запрос на кредитную историю от банка, которому он не давал согласия на проверку своих данных. Обе эти неточности потенциально могли бы иметь негативное влияние на решение банка по ипотеке.

Кредитная карта Юникредит банка лимитом 200.000 рублей под ставку 23% годовых значительно повысила бы долговую нагрузку и платеж по ипотеке просто не «уместился» бы в допустимые 30-40% ежемесячных доходов заемщика.

Несанкционированный запрос (от банка Русский Стандарт) мог быть интерпретирован как попытка получения дорогого POS-кредита или кредитной карты, что также сыграло бы негативную роль. Не хватает на повседневные траты и покупки средней величины, какая может быть ипотека?

В остальном кредитную историю заемщика можно было назвать хорошей. Она не содержала:

  • Сведений о просрочках, ни открытых, ни исторических за последние три года.
  • Сведений о кредитах, доведенных до взыскания через суд, дефолтах, банкротстве.
  • Информации о множественных запросах на кредиты, отказах банков.
  • Информации о множественных микрозаймах.

Дополнительная проверка по скорингу показала оценку кредитной истории 950 баллов. Таким образом, шансы получения кредита можно было бы оценить как высокие, и заемщик приступил к следующему этапу - исправлению неточностей и ошибок в кредитной истории.

Исправление ошибок в кредитной истории

Чтобы изменить что-то в кредитной истории заемщику нужно написать заявление в бюро кредитных историй. Скачать форму заявления и посмотреть образец заполнения можно на сайте бюро или здесь.  

Затем заявление нужно либо принести офис бюро самостоятельно (подойдет для жителей Москвы и Московской области), либо отправить по почте. Для того, чтобы изменения были внесены как можно быстрее, заемщику следует приложить к письму доказательства своей точки зрения.

Что сделал заемщик в нашем случае? Сначала он обратился в Юникредит банк с просьбой предоставить ему справку о закрытии счета кредитной карты. Оформление такой справки обычно не вызывает вопросов у сотрудников банка и не занимает много времени. Справка была получена за 15 минут.

Затем он обратился в банк Русский стандарт и указал на то, что не давал письменного согласия на проверку своей кредитной истории и попросил исключить запрос из базы данных НБКИ. Однако выяснилось, что в одностороннем порядке банк не может решить этой проблемы. Параллельно их запросу на исправление ошибки, такой же запрос должен быть и от самого заемщика.

Заемщик заполнил форму на исправление кредитной истории, где указал на оба несоответствия. Это были пункты анкеты «В данных о полученных мною кредитах содержатся ошибки» (подпункт «Кредит погашен мною в полном объеме») и «В кредитной истории содержатся сведения о том, что банк сделал запрос моей кредитной истории. В данный банк я не обращался, согласия на получение своей кредитной истории не давал».

После этого заемщик приложил справку из Юникредит банка и справку из банка Русский стандарт и отправил заявление на адрес НБКИ в Москве: 121069, г. Москва, Скатертный пер., д. 20/1.

Через три недели заемщиком был получен официальный ответ из бюро о том, что его ситуация рассмотрена и соответствующие изменения были внесены.

Контрольная проверка кредитной истории

Для того, чтобы убедиться, что теперь с кредитной историей все в порядке и она готова к тому, чтобы предъявить ее в банк, предоставляющий ипотеку, заемщик выполнил повторный запрос документа.

Проверка титульной и закрытой частей кредитной истории показала, что количество активных счетов равно одному (что соответствовало действительности, у заемщика оставалась активная кредитная карта в Райффайзенбанке), а количество запросов кредитной истории за последние 30 дней уменьшилось до 0 (запросы заемщиком своей кредитной истории в отчете не отражаются), что также соответствовало действительности.

Новых ошибок и неточностей выявлено не было. Заемщик собрал пакет документов, необходимых для оформления ипотеки, и подал заявку в Газпромбанк. Через две недели, при условии понижения лимита по активном карточному счету д 50.000 рублей, заемщик получил одобрение на ипотечный кредит на сумму 2.400.000 рублей под 11,5% годовых, без привлечения дополнительных созаемщиков.

Вместо выводов

Уделяйте должное внимание работе с кредитной историей перед тем, как подавать заявку на ипотеку. Так вы сможете повысить свои шансы на одобрение кредита и даже претендовать на улучшенные условия кредитования. О том, как конкретно вы можете поработать с документом, и что вы можете сделать, чтобы банк одобрил вам кредит, мы рассказываем в этих материалах:

Поделитесь

Читайте еще

Долговая нагрузка «на ровном месте»

Очень часто банки при выдаче кредита обращают внимание на вашу текущую кредитную нагрузку. Если вы берете много кредитных карт, то ожидайте, что вас ждет банковское недоверие.

Читать далее
Открытый закрытый кредит

Относиться к своим кредитам нужно внимательно. Вам может показаться, что кредит закрыт. А на самом деле он непогашен и лежит мертвым грузом, все больше увеличиваясь.

Читать далее
Пустая кредитная история

Одна из причин, по которым банки отказывают в кредите, – это пустая кредитная история (без сведений о взятых человеком кредитах).

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.