Полезная информация

Как исправить кредитную историю

Как исправить кредитную историю

Кредитная история – довольно живой документ. Каждое наше действие, связанное с кредитами, сказывается на ее состоянии. Кредитная история может измениться как в лучшую сторону, так и в худшую. Качество документа может пострадать не только из-за непреднамеренных действий или незначительных «проступков» самого заемщика, но и от действий третьих лиц. В этой статье мы расскажем, как исправить свою кредитную историю.

Плохая кредитная история

Что такое плохая кредитная история? Это такая кредитная история, которая не позволяет вам пройти через банковскую процедуру проверки клиента и получить кредит. Причин ухудшения качества кредитной истории может быть несколько. Давайте рассмотрим основные и разберемся, как нужно действовать, чтобы исправить кредитную историю.

Сведения о просрочках

Наиболее частая причина ухудшения качества кредитной истории – наличие в ней просрочек. Даже «техническая» просрочка (до 30 дней) в недавнем прошлом может склонить чашу весов не в пользу одобрения кредита. Чем просрочка длиннее, тем больше нужно времени и аккуратных платежей, чтобы нивелировать ее негативное влияние на принимаемые банковские решения.

Так, например, критичной является любая действующая просрочка 30+. Просрочка 30-60 дней будет препятствовать вашему кредитованию минимум один год с момента ее наступления. И это при том, что после нее вы продемонстрируете абсолютную платежную дисциплину и не просрочите больше ни одного платежа ни на час.

Просрочка 60-90 дней требует уже двух лет усердной работы над качеством своей кредитной истории. А 90+ дней просрочки придется «отрабатывать» не меньше трех лет. Сведения о доведении долга до безнадежного состояния, судебного взыскания, сведения о банкротстве физического лица «срока давности» и вовсе не имеют.

Как исправить кредитную историю в этом случае

Как вы уже поняли, негативные сведения перекрываются позитивными. Это значит, что вы должны продемонстрировать банкам, что нарушение вами платежной дисциплины носило сугубо временный характер. Производите оставшиеся выплаты по кредитам заблаговременно, стараясь избежать даже технических просрочек 1-29 дней. Если ваш кредит закрыт, для демонстрации готовности исполнять обязанности заемщика вы можете с помощью кредитной карты или микрокредита, который можно взять специально для этих целей. Главное не переусердствовать и соблюдать меру. Не обязательно обналичивать весь лимит кредитки, достаточно потратить небольшую сумму 3000-6000 рублей и выплатить ее в течение нескольких месяцев (чтобы в кредитной истории было как можно больше статистики). Также нежелательно брать несколько микрокредитов один за другим. Использование крайне дорогих заемных средств МФО банками не приветствуется. Достаточно взять и планово погасить 1-2 «кредита до зарплаты».

Ошибочная информация в документе

Ваши данные хранятся в бюро кредитных историй. Там с ними работают – обрабатывают и систематизируют – компьютерные программы. Но передают информацию в бюро сотрудники банков. Которым точно так же свойственно ошибаться, как и всем остальным. Если ошибка была допущена в личных данных, в имени, фамилии или отчестве, номере паспорта, то следующая проверка кредитной истории выявит несоответствие заявленных вами данных и тех, что содержатся в бюро. Для банка это будет сигнал о том, что предпринимается мошенническая попытка получения денег, и вы получите отказ в этом банке и во всех последующих. Так как банк, который проверит вас первым, сделает отметку о вероятном мошенничестве в вашей кредитной истории.

Второй, крайне редкий, но также возможный сценарий, когда в вашей кредитной истории появляются фрагменты из документа вашего полного тезки. Даже если он аккуратно платит по кредитам, его платежи могут негативно отразиться на вас при расчете уровня кредитной нагрузки. И гораздо хуже, если по кредитам этот субъект платит плохо. Тогда информация о его просрочках транслируется на вас, его просрочки становятся вашими.

Третий случай – мошеннические действия третьих лиц. Когда ваши данные используются для подделки документов с целью кредитования или в ход идут реальные документы, утерянные вами или украденные у вас. В любом случае на вас «повисает» негативный кредит, который, естественно, никто не выплачивает.

Как исправить кредитную историю в этом случае

Средство профилактики подобного рода негативных явления в вашей кредитной истории – регулярная проверка документа. Одного-двух раз в год для этого вполне достаточно. Если вы обнаружили ошибку в данных, чужой кредит или кредит, который вы никогда не брали, механизм действия таков:

  • Вы пишете заявление в бюро кредитных историй, указываете на ошибку и прилагаете документы, подтверждающие вашу правоту.
  • В течение двух недель бюро связывается с банком, который, по вашему мнению допустил ошибку при передаче данных.
  • По получении ответа из банка бюро кредитных историй вносит коррективы в ваш документ, улучшая его качество.

Отсутствие информации в кредитной истории или отсутствие самой кредитной истории

Некорректные данные в кредитной истории, хоть и сказываются негативно на решении банка о выдаче кредита, но, по крайней мере, свидетельствуют об опыте кредитования в прошлом. Однако сыграть против вас может и отсутствие данных.

В случае, если вы обладаете «пустой» кредитной историей (в документе нет ни одной записи о выданном и погашенном кредите) или у вас вовсе нет кредитной истории, банкам не на чем основать свой анализ вас, как заемщика. В таком случае банки к оптимизму не склонны и относят вас к высоко рискованной группе заемщиков, и в кредитовании отказывают.

Конечно, в их распоряжении остаются еще такие инструменты анализа, как, скажем, скоринг заемщика, сведения о ваших доходах и работодателе. Однако их может оказаться недостаточно для принятия положительного решения.

Как исправить кредитную историю в этом случае

Здесь все просто. Пустую кредитную историю нужно наполнить, отсутствующую - начать. Но как это сделать, если банки отказывают? Поможет более дорогой продукт чем тот, на который вы рассчитывали, с большей кредитной ставкой и меньшим лимитом. Например, кредитная карта. Или все те же займы в МФО, о которых мы говорили выше. Микро-финансовые организации, как правило, гораздо менее требовательны к заемщику и небольшой займ «до зарплаты» наверняка одобрят. Так, постепенно переходя от одного кредитного продукта к другому, все более выгодному и значительного по лимиту, аккуратно исполняя взятые на себя обязательства, через 1-2 года вы сможете претендовать на серьезный кредит в классическом банке, вплоть до автокредита и ипотеки.

Другие негативные факторы

В кредитной истории также может быть несколько других факторов, ухудшающих ее качество при проверке документа банком. При этом для неискушенного взгляда эти факторы негативной окраски не носят, поэтому распознать их, как причину банковского отказа довольно сложно. Разберем некоторые из них.

  • Большое количество запросов за последнее время. Само по себе наличие 5-10 запросов на кредит в последний месяц говорит о вашей острой потребности в деньгах. Если же эти запросы сопровождаются отказами других банков, отказ в каждом следующем почти гарантирован. Чтобы этого не произошло, следует сначала выбрать 2-3 банка, наиболее подходящих вам по условиям и только туда подать заявления. При неудаче выждать время и повторить попытку с другими 2-3 банками.
  • Большое количество займов МФО в последнее время. Как мы уже говорили, банки негативно относятся к заемщикам, не пренебрегающими сверхдорогими заемными средствами микро-финансовых организаций. Если вам 3-5 раз за последний месяц понадобились деньги «до зарплаты», это значит, что вы, скорее всего, остро нуждаетесь в деньгах или попросту не умеете управлять своими финансами. Постарайтесь не пользоваться микрозаймами без крайней необходимости.
  • Много одинаковых кредитов. Банки любят условно «хорошие» кредиты – те, которые повышают уровень вашего благосостояния и уровень жизни, такие, как авто кредит или ипотека, и не любят кредиты «плохие». Которые только обременяют вас дополнительной финансовой нагрузкой. Это потребительские кредиты и кредитные карты. Нет проблем, если у вас она-две карточки, ипотека и автокредит. Но если у вас 4-5 одновременно действующих «потребов», это свидетельствует о том, что вы живете не по средствам и слишком полагаетесь на заемные средства при осуществлении жизнедеятельности и поддержания привычного образа жизни. Закройте лишние карточки, избавьтесь от одинаковых займов (начиная с наименьшего по остатку долга). Это поможет улучшить кредитную историю.
  • Признаки кредитной «пирамиды». Это когда несколько кредитов один длиннее другого и очевидно, что каждый следующий брался с целью погашения предыдущего. Внешне все может выглядеть гладко – платежи без просрочек, строго по графику. Но банковские работники знают: любая пирамида рано или поздно рушится. В данном случае, когда заемщику просто не дают следующий кредит. Ни в коем случае не выстраивайте кредитных пирамид и постарайтесь остановиться в случае, если пирамида сформировалась в вашей кредитной истории в силу каких-то жизненных обстоятельств.

Регулярно проверяйте вашу кредитную историю, исправляйте ошибки и неточности, найденные в ней, анализируйте частоту ваших запросов в банки и другие параметры, которые могут сыграть негативно роль при оценке вашей кредитной истории. Так вы не только будете уверенны в кредитовании в случае, если оно действительно будет вам необходимо, но и избежите многих других неприятных ситуаций, таких, как претензии коллекторов по чужим долгам, неадекватная оценка работодателем и пр. И помните: даже самая плохая кредитная история может стать лучше, если приложить достаточное количество усилий, знаний и времени.

Один из самых удобных способов быстро понять, что может быть не так с вашей кредитной историей и как ее модно улучшить – это кредитный скоринг. Он не только покажет вашу кредитную оценку на секунду запроса, но также даст четыре причины, почему ваш скоринговый балл именно такой, а не выше. Следуйте рекомендациям из отчета по скорингу и ваша кредитная история станет лучше.

Поделитесь

Читайте еще

Как пробить кредитную историю человека

Кредитная история — документ, о котором люди, как правило, не вспоминают заранее. Мысль о том, что неплохо бы запросить кредитную историю приходит уже в процессе - когда собраны все документы для заявки на крупный и важный займ вроде ипотеки или и вовсе, когда получен отказ в кредите. В такой ситуации результат хочется получить оперативно, а в идеале - и вовсе не отрываясь на различные формальности, за пару кликов мышкой в интернете. Разбираемся в том, как это сделать.

Читать далее
Сколько стоит ваша кредитная история?

Разбираемся в том, сколько стоит узнать кредитную историю, можно ли ее исправить и каким образом.

Читать далее
Кредитная история по фамилии

Быстро, недорого, онлайн. Рассказываем о том, можно ли узнать свою кредитную историю только по фамилии, и какие данные могут понадобиться еще.

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.