Помощь в рефинансировании кредита

На фоне инфляции и растущей безработицы заемщики стали чаще обращаться за помощью в рефинансировании кредитов. Еще одна причина растущего интереса к рефинансированию — колебания ключевой ставки. Люди брали кредиты в момент высокой ставки. Ставка снизилась — кредиты подешевели. Появилась возможность переоформить кредит под более низкий процент. Ниже разберем: что такое рефинансирование, чем отличается рефинансирование от реструктуризации, почему организация может отказать в перекредитации, как и где получить помощь в получении услуги.

Динамика поискового запроса «Помощь в рефинансировании кредита» по данным yandex.wordstat

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – это кредит, который берут для погашения ранее взятых кредитов по более выгодным условиям. Разберем на примере:

У Сергея 3 кредита общей суммой 800 000 рублей. Ежемесячная выплата по займам составляет 19 000 рублей. Процентная ставка 20%. Срок погашения долга - 6 лет. Общая переплата по процентам за кредиты составит 579 683 рублей.
В другом финансовом учреждении предоставляют услугу рефинансирования с более низкой процентной ставкой - 11%.
Если Сергей заключит договор перекредитования, то сумма ежемесячного платежа снижается до 15 000 рублей. А переплата за 6 лет составит 296 363 рублей.

Чем отличается рефинансирование кредита от реструктуризации

Чтобы понять разницу, разберем пример с реструктуризацией кредита:

Светлана ежемесячно отдает за кредиты 25 960 рублей. Остаток по долгу составляет 520 000 рублей. Платить нужно еще 24 месяца. Общая переплата по кредиту с учетом процентов составляет 103 314 рублей.
Светлану понизили в должности и урезали з/п. Теперь она не может платить по кредиту 25 тысяч. Светлана просит банк снизить сумму ежемесячного платежа.
Банк предлагает Светлане уменьшить ежемесячный взнос до 15 275 рублей, но срок выплат увеличивается до 48 месяцев и переплата по кредиту составит 213 610 рублей.

С одной стороны, Светлане стало легче выполнять свои обязательства перед кредитором, с другой — увеличился срок выплат. По сути, это вынужденная мера, которая не несет материальной выгоды для клиента.

Как получить рефинансирование кредита

Для этого необходимо собрать пакет документов:

Заявление на рефинансирование займа. Этот документ не имеет унифицированной формы, поэтому его можно написать от руки в свободной форме, либо заполнить предоставленный образец на сайте кредитора. 

Образец заявления на рефинансирование кредита

Кредитный договор на существующий заем — вы заключали его, когда брали кредит. Один экземпляр должен храниться у вас. Если потеряли, запросите дубликат в банке. Для этого обратитесь в офис, захватив с собой паспорт и заявление на получение дубликата.

Образец заявления на получение дубликата

Выписка по остатку задолженности запрашивается у кредитора в письменном виде.  

Образец заявления о предоставлении справки о состоянии задолженности

Когда получите выписку, проверьте, что на ней стоит печать и подпись сотрудника банка. Выписка действительна в течении тридцати календарных дней с даты оформления.

График платежей вам предоставили одновременно с кредитным договором. Если график утерян, получите копию в офисе банка по паспорту.

Паспорт и справка 2-НДФЛ для физических лиц за последние 6-12 месяцев. Справку дадут на работе в бухгалтерском отделе.
Справка действительна в течение тридцати дней после ее оформления.

Образец заявления на получение 2-НДФЛ

Если хотите получить рефинансирование как юрлицо, подготовьте копии налоговых декларации (3-НДФЛ). Алгоритм следующий:
• Распечатать отправленные налоговые отчеты за три отчетных периода.
• Заверьте декларации в налоговой службе.
• Приложите заверенные копии к списку вышеперечисленных документов

Справки о доходах семьи:
Справки о доходах родителей (2 или 3 НДФЛ);
Справка о доходах ребенка, если он студент или работает. Для получения подтверждающего документа о получении стипендии необходимо обратиться в деканат учебного учреждения.
Справка о составе семьи. Выдается в паспортном столе по месту жительства.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки читайте в этой статье

Почему банк может отказать в рефинансировании

Разберем ситуацию, которая возникла у заемщика в попытке рефинансировать заем. Вопрос на форуме:
Почему организация отказывает мне в перекредитовании. Я уже 6 лет плачу ипотеку под 20% годовых. Сейчас хочу перейти на 15%, но банк мне отказывает. По их мнению, я не платежеспособен. Где логика?

За 6 лет жизнь заемщика может сильно измениться. Возможно, когда форумчанин брал ипотеку, у него не было семьи. Сейчас у него двое детей, кредит на авто, новая работа с меньшей з/п.

При перекредитовании вы проходите ту же проверку, что и с обычным займом. Кредитор проверит состояние кредитной истории, штрафы и судимости, семейное и финансовое положение.

Помощь в получении рефинансирования

В первую очередь убедитесь, что с вашей кредитной историей все в порядке. С плохой кредитной историей сложно получить перекредитование. Но выход все же есть — с помощью программы улучшения кредитной истории.

Плюсы рефинансирования

Снижается процентная ставка и сумма ежемесячного платежа
Если вы объединяете несколько кредитов в один, отпадет необходимость совершать несколько операций по оплате.
Если брали кредит в долларах или евро, сможете сменить валюту на более выгодную.

Минус рефинансирования

Перекредитация невыгодна, когда срок погашения займа менее пяти лет, так как услуга рассчитана на долгосрочное погашение. Ежемесячная сумма станет ниже, но и срок погашения задолженности увеличится на несколько лет.