Если вам необходимо получить адекватную оценку своих шансов на кредит, но вы не хотите разбираться в условных обозначениях кредитной истории, вы можете использовать скоринг. Он укажет, как вас оценят в банке и какой кредит дадут, если кредитование возможно в принципе.
Что такое скоринг и как это работает
Скоринг – это формула, в которую банки подставляют ваши данные, чтобы понять, насколько велика вероятность, что вы возьмете деньги не вернете их в срок. Чем больше значение скоринга, тем ниже шансы на «дефолт».
Скорингов большое количество. Они различаются набором данных, на основе который выставляют оценку. Это могут быть социо-демографические характеристики заемщика и тогда скоринг называется скорингом заемщика. Могут быть сведения о покупках за последние несколько месяцев и тогда это транзакционный скоринг. Могут быть сведения и действия в социальных сетях. Наиболее точную оценку банк может получить, анализируя вашу кредитную историю. Тогда скоринг называется кредитным. В Mycreditinfo вы можете проверить себя по кредитному скорингу FICO.
Как понять, насколько высокий или низкий у вас скоринг
Скоринги используют наглядную шкалу, чтобы показать вам, насколько велики шансы на кредит. Более развернутая расшифровка баллов скоринга моет выглядеть так:
| Баллы | Оценка |
| 690 – 850 | Отличная оценка вашей кредитной истории. С таким баллом не банки выбирают вас, а вы – банки. Можно искать более выгодные условия по кредиту, требовать пониженную ставку. |
| 650–690 | Стандартный балл и стандартные условия кредитования. |
| 600–650 | Оценка «удовлетворительно». Кредит возможен, но условия по нему будет диктовать уже банк. |
| 500–600 | Это «тройка с минусом». Надеяться можно только на дорогой кредит, только определенной категории (товарный, например) |
| 300–500 | Очень плохая оценка. В «классических» банках вам откажут, деньги придется искать в МФО и ломбардах. |
Что вам дает высокий скоринг
Если вы уже читали наш материал «Как банки принимают решение о выдаче кредита» вы знаете, что банковская оценка заемщика состоит из нескольких этапов. Скоринг – один из них. Чаще всего скоринг (тогда его называют прескоринг) банк проводит на предварительном этапе работы с заемщиком, когда он только заполняет заявку. Тем, кто набирает высокий скоринговый балл, небольшой, до 250 000 – 500 000 рублей, кредит могут одобрить без дополнительных проверок, звонков на рабочее место и по месту жительства. Таким образом, хороший скоринг для заемщика – это:
- Возможность получить предварительное положительное решение по кредиту в момент оформления заявки.
- Возможность получить кредит, не предъявляя банку расширенного пакета документов.
- Возможность претендовать на более лояльные условия по кредиту: сниженную ставку, увеличенный лимит и срок кредитования.
Дмитрий Довженко, частный инвестор, Казань
— Специфика моей деятельности такова, что иногда мне необходимы небольшие потребительские кредиты на текущие нужды, пока мои собственные деньги размещены на бирже, вложены в проект. Хорошая кредитная история и высокий – в районе 800 баллов – скоринг позволяют мне «перехватываться» в банках без особых проблем. Фактически, я только заполняю онлайн-заявку на кредит и тут же получаю одобрение, на следующий день оформляю бумаги и забираю деньги. Это удобно.
Важная вещь, которую надо знать о скоринге: его величина меняется постоянно. В отличие от «тройки» в школьном аттестате или дипломе вуза, кредитную оценку можно изменить, как в большую, так и в меньшую сторону. Например, недавно закрытый кредит повышает скоринг. Недавно оформленный – временно его снижает. Однако, если платежи по новому кредиту идут регулярно и без задержек, скоринг снова растет.
Как пройти скоринг
Пройти скоринг тест и узнать, насколько вы привлекательный клиент для банков прямо сейчас, можно и без обращения в кредитные организации. Механизмы скоринга и основные «настройки» примерно такие же, какие используются в кредитном скоринге компании FICO. Его вы найдете в личном кабинете Mycreditinfo.
Выглядит результат скоринга так.
В нижней части отчета также будут указаны причины, по которым ваш скоринговый балл не такой высокий, каким мог бы быть.
В отчетах скоринга FICO не используются сложные формулировки или термины, вы отлично разберетесь с тем, что вам нужно сделать, чтобы улучшить скоринг.
- Слишком много недавних запросов кредитной истории по субъекту. Возможно, следует взять паузу и не обращаться в банки за кредитом некоторое время. Плюс проверить кредитную историю, чтобы посмотреть, кто из кредиторов делает «лишние» запросы без вашего ведома.
- Отсутствие свежей информации о займах. Возможно, следует «обновить» кредитную историю, использовать лимит кредитной карты, рассчитаться по небольшому потребительскому кредиту. Банки считают актуальной информацию о платежной дисциплине заемщика за последние 12-24 месяца. Если вы давно закрыли свой предыдущий кредит, состоятельность придется доказывать как-то иначе (при помощи социо-демографического скоринга, скоринга покупок, доходов, информации о работодателях).
- Демографические данные. Укажите позитивные изменения в вашем семейном или социальном статусе при следующем обращении в банк, и вы улучшите свои позиции и так далее.
Проверять скоринг все время не обязательно. Он нужен тогда, когда вы готовитесь к большому кредиту – автомобильному займу или ипотеке. В этом случае можно держать скоринговый балл на контроле год-полтора и подать заявку при достижении уровня 690 – 700 баллов.