Скоринг

Рассказываем о том, что такое скоринг, какие виды скоринга бывают, и какой из них использовать, чтобы как можно точнее оценить свои шансы на кредит в банке.

Что такое скоринг в принципе

Скоринг – это алгоритм, формула, компьютерная программа. Банки и МФО заполняют переменные формулы данными заемщика и на выходе получают значение в процентах. Это значение указывает, с какой вероятностью заемщик не вернет кредит. Выше процент – меньше шансов на получение кредита.  Все просто.  

Какие бывают скоринги

Скоринговые модели могут строиться на разных данных, прямо или косвенно указывающих на уровень дохода и платежную дисциплину субъекта. Например, транзакционный скоринг. В его основе лежат данные о транзакциях, то есть, покупках. Источником таких данных может служить сотовый оператор, который черпает информацию о расходах субъекта из SMS. Ему «видны» сумма, место, время покупки. Дальше в ход идет аналитика. Например, за месяц субъект четыре раза посетил магазин продуктов и каждый раз тратил по 5 000 рублей. С высокой вероятностью, у субъекта есть домочадцы. Если он тратит 20 000 рублей на только на продукты, можно предположить, что его доход и уровень потребления выше среднего. Если такие покупки прослеживаются в ретроспективе 1-2 лет, тем более, если они планомерно растут, можно сделать вывод, что и доход субъекта постепенно увеличивается. Плюс информация о тратах на связь, услуги ЖКХ, оплате других покупок и у проверяющего оказывается довольно точное описание расходов субъекта, гипотеза о его доходах, степени надежности, как плательщика.

Схожим образом используются данные из аккаунтов субъекта в социальных сетях, данные от поисковиков и почтовых хостингов. Как часто, откуда и с какой целью заходил в интернет потенциальный заемщик. Что искал, что покупал, чем интересовался. Сколько тратил на сотовую связь и откуда совершает звонки. Косвенно – подчеркиваем, косвенно – эти данные могут указать на то, каким клиентом будет для кредитора заемщик.

Какой скоринг использовать

Чтобы как можно точнее оценить свои шансы на одобрение кредита, а также понять, что не может быть не так с вашей оценкой, использовать лучше кредитный скоринг. Его высчитывают на основе данных из кредитной истории. Чем лучше кредитная история – тем выше скоринг. Разберем значения скоринга на примере шкалы американской компании FICO (ее разработки используются многими российскими банками).

• 690 — 850 баллов означают, что одобрение кредита почти гарантированно. При этом вы сможете выбирать между банками «высшей лиги», рассчитывать на повышенный лимит, более низкую ставку, отсутствие дополнительных проверок со стороны банка.
• 650 — 690 баллов — стандартный скоринг. Те же банки, но уже полный комплекс проверок и базовые условия кредитования.  
• 600 — 650 баллов означают, что у вас хорошие шансы на получение кредита, но банк обязательно позвонит работодателю, возможно, попросит предоставить дополнительные документы, подтверждающие доход, укажет на необходимость привлечение залога или поручителей. И банк будет скорее всего некрупный и федеральный, а небольшой региональный.
• 500 — 600 баллов — не очень хороший скоринг. Задумываться скорее надо не о получении кредита, а о том, как исправить кредитную историю. Кредитование возможно в микро-финансовых организациях при отсутствии текущих просрочек.
• 300 — 500 баллов — нижний сектор скоринга. Находясь в нем, сложно рассчитывать на заемные средства. Необходимо провести серьезную работу по восстановлению платежной репутации, прежде чем составить новую заявку на кредит.

Гарантирует ли высокий скоринг кредит? Нет. Кроме скорингового балла банк принимает во внимание еще минимум два параметра: доход самого заемщика и надежность его компании-работодателя.

Но и плохой скоринг – это тоже не навсегда. В любой финансовой ситуации заемщик может сделать его выше. Каждый своевременный платеж повышает скоринговый балл. Каждый выплаченный кредит. Изменения в социо-демографических характеристиках, отсутствие заявок на кредиты, микрозаймов и так далее. Что именно нужно исправить, подскажет сам отчет по скорингу. В резюмирующей его части приводятся причины, почему он не так хорош, как мог бы.

Зачем нужен скоринг

Заемщику скоринг нужен «для профилактики». Даже если прямо сейчас он не планирует брать никаких кредитов. Чтобы знать, как повысить свои шансы на кредит, когда/если он действительно понадобится или вовремя заметить резкое качества кредитной истории. Такое возможно, если в нее вмешиваются третьи лица, появляются ошибочные или некорректные сведения, данные о «чужих» кредитах или просрочках.

С банками все еще проще. Как уже было сказано, банки по скорингу оценивают риск невозврата кредита. Чем ниже скоринг, тем выше вероятность выхода клиента на просрочку, превращение кредита в безнадежный долг, дефолт.

У каждого банка своя «отсчечка», после которой заявки на кредит даже не рассматриваются. Зависит ее величина от аппетитов к риску (готов ли банк к возможным потерям ради выгоды или нет).

Рекомендации Mycreditinfo

• Запросите свой скоринг, узнайте, как банки оценят вас прямо сейчас и что нужно сделать, чтобы эта оценка была максимально высокой.
• Делайте это регулярно, если готовитесь к новому кредиту.
• Увидев резкое ухудшение скоринга, запросите кредитную историю, чтобы разобраться в причинах снижения вашей платежной репутации.