8 финансовых ошибок, которые вам точно нельзя совершать, если у вас есть кредиты

Ошибка номер ноль – отношение к деньгам. Российский менталитет формируется на максимах вроде «не в деньгах счастье», «без денег сон крепче», «где говорят деньги, там молчит совесть». Это неправильно. Деньги вообще не из мира духовного. Они материальны и утилитарны.  И относиться к деньгам следует просто как к инструменту или средству достижения собственных целей.

01 Не «платить самому себе»

Когда речь заходит о накоплениях, срабатывает еще одна российская поговорка. «Не жили богато, нечего начинать». Обязательные платежи, коммуналка, кредиты, оплата питания, транспортных расходов и тому подобного. Копить просто «не с чего». Но это неверно. Каждый в состоянии откладывать 5-10% своего дохода без потери платежеспособности и глобального изменения качества жизни. Эти средства необходимо направлять на создание финансовой подушки безопасности. Непредвиденные расходы в случае смены места работы, переезда, наступления других обстоятельств, требующих немедленного расходования средств должны покрываться из этого «фонда». Финансисты считают оптимальным размер подушки в 3-6 объемов привычных ежемесячных трат. При этом, половину предлагается держать в отечественной валюте, другую – в иностранной.

Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP Ltd.

— Я советую сохранять небольшую часть средств (на которую вы сможете прожить три месяца) в рублях, остальное разместить на долларовом депозите. Таким образом, вы сможете застраховать часть сбережений от инфляции, которой подвержен российский рубль. 

02 Держать деньги в кубышке

Кстати, об инфляции. Держать деньги просто в наличном виде дома, «под матрасом» - верный способ иметь убыток 10-13% годовых по причине потери стоимости денег за ее счет. Да, в нашей стране только около 30% граждан имеют вклады в банках, и только около 5% используют инструменты инвестирования. Низкий уровень доверия к банкам, финансовая безграмотность и нежелание учиться управлению личными финансами делают свое дело. Но это не повод добровольно отказываться от того, чтобы сохранить и преумножить свое состояние. Деньги должны работать. Даже (и тем более) небольшие. Разместите часть средств на банковском вкладе. Вклады до 1 400 000 рублей страхуются государством. Другую часть можно вложить в ценные металлы, паевые инвестиционные фонды или открыть индивидуальный счет, и использовать такие инструменты, как облигации или акции. Даже небольшой процент банковского вклада позволяет вам отыграть часть своих денег у инфляции. Более сложные, но и более прибыльные инструменты инвестирования, способны помочь и заработать.  

03 Брать дорогие, беспорядочные или «дурацкие» кредиты

Кредит – удобный инструмент для решения финансовых задач. Нужно только правильно им пользоваться. Общие принципы кредитования:

• Не брать кредит вообще, если на покупку можно накопить за 10 месяцев, и не брать, если без вещи можно обойтись.
• Не брать кредит, если выплаты по нему сделают вашу долговую нагрузку некомфортной и вам придется отдавать банкам больше 25-30% заработка.
• Не брать кредит в валюте, отличной от той, в которой вы получаете доход.  
• Не брать кредитов «с запасом». Берите ровно ту сумму, которая необходима. Даже незначительное увеличение суммы кредита делает более объемной переплату по нему и сказывается на размере ежемесячных платежей.
• Не затягивать с выплатой кредита. Если есть возможность, лучше гасить кредит досрочно. Чем быстрее вы рассчитаетесь с банком, тем больше сэкономите на переплате. Есть частные случаи, когда этот принцип не работает. Например, ипотека с первоначальным взносом немного больше 50%. Ее выгоднее платить максимальный срок из-за удешевления денег (см. п. 2). В других случаях, от кредита лучше избавиться как можно раньше.  

Дорогие кредиты, ненужные кредиты, кредиты в долларах при зарплате в рублях, кредиты, не повышающие вашего благосостояния, а только отягощающие статью расходов – «дурацкие» кредиты. Проведите час с калькулятором перед тем, как подать заявку на кредит. Если и после этого он покажется вам разумным решением, только тогда отправляйтесь в банк.

04 Рисковать деньгами необдуманно

Инвестиции – рискованны. Все. Любые. Чем выше вероятная доходность инструмента, тем выше риск потерять часть средств или всю сумму вложений. Но это не значит, что не нужно инвестировать вовсе. Известный финансовый писатель Роберт Кийосаки, автор книг «Богатый папа, бедный папа», «Квадрант денежного потока» и других, даже считает, что инвестирование неизбежно. Потому что все, кто этому не научатся, останутся без дохода вообще, либо потреяют значительную его часть при дальнейшем развитии экономики в "цифровом", информационном русле. Но надо принять во внимание, что:

• Доход выше 12-17% в рублях и 5-9% в валюте гарантированно связан с риском потери части или всех сбережений.
• Если кто-то из ваших знакомых удачно инвестировал средства под 20% годовых, это не значит, что вам нужно использовать тот же инструмент. У каждого человека – свой уровень склонности к риску. Один готов временами терпеть падение стоимости своих акций на 50%, другой нет.
• Инвестировать нужно на определенный срок и каждому сроку свои инструменты. Если ваши цели лежат в 1-3 годах, выбирайте банковские депозиты и высоконадежные облигации. Если вы понимаете, что часть денег вы можете инвестировать с горизонтом до 10 лет, вы можете добавить в свой портфель до 50% акций или фондов акций.

05 Не пользоваться страховками 

Страхование имущества, ответственности и жизни является залогом уверенности в завтрашнем дне. Полагаться на авось, как делают 49% россиян, которые не имеют вообще никакой страховки (данные ВЦИОМ) неприемлемо. В случае наступления страховой ситуации, любые деньги будут кстати. Особенно, если речь идет о ваших жизни или здоровье.  

Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник»

— Я советую покупать долгосрочное страхование жизни в крупной компании с западным капиталом. Основное преимущество здесь — дисциплина: вы не можете не внести очередной взнос. В этом случае страховая компания обычно возвращает вам меньше, чем вы вложили. Зато, если с вами что-то случится, обязанность платить взносы перейдет к страховой компании и накопления продолжатся.

06 Не думать о будущем

Всерьез надеяться на государственную пенсию в России может только законченный оптимист. Только за последние пять лет «правила игры» менялись два или 3 раза. Рассчитывать на помощь детей тоже не стоит. Дети – отдельные люди со своими проблемами и финансовыми задачами. Вы должны сами позаботиться о себе. И начать откладывать «на старость», как бы банально это ни звучало, необходимо за 10-15, а лучше 20-25 лет до предполагаемого выхода на пенсию. Используйте все доступные вам инструменты. Счета негосударственных пенсионных фондов, вклады, индивидуальные инвестиционные планы. Участвуйте в паевых инвестиционных фондах, размещайте средства в облигациях или акциях. Главная цель – обеспечение пассивного дохода, сопоставимого по уровню с тем, что вы имеете сейчас. В идеале равного или превосходящего текущий.

07 Не пользоваться налоговыми льготами

Это тот случай, когда даже копейка бережет рубль. Хотя в некоторых случаях «копейка» эта немалая. Так, только среди стандартных налоговых вычетов значатся:

• 500 рублей в месяц для лиц, имеющих государственные награды
• 1400 рублей в месяц на первого и второго ребёнка
• 3000 рублей в каждый месяц на третьего и последующих детей

Вычет можно получить за расходы на обучение или лечение. С 2009 года максимальная сумма налоговых вычетов по расходам на эти цели составляет 120.000 рублей. Также налоговые вычеты положены тем, кто взял ипотеку до 260 000 рублей (плюс возмещение части уплаченных банку процентов) или занимается инвестированием. За то, что ваши деньги зарабатывают для вас другие деньги, государство готово заплатить около 50 000 рублей. При этом никогда не поздно начать получать налоговые льготы.

Пример: В 2014 году Уланова Н.Н. взяла в банке ипотечный кредит 10 млн.руб. и купила квартиру стоимостью 12 млн.руб. За 2014-2015 годы Уланова Н.Н. заплатила 4 млн.руб. ипотечных процентов. В 2016 году Уланова Н.Н. подала в налоговую инспекцию декларацию 3-НДФЛ за 2015 год и заявила основной имущественный вычет в размере 2 млн.руб. (к возврату 260 тыс.руб.), а также вычет по кредитным процентам в размере максимальной суммы 3 млн.руб. (к возврату 390 тыс.руб.)

08 Не следить за своей кредитной историей

Этот пункт больше касается тех, у кого уже есть действующие кредиты, или тех, кто за собирается обратиться в банк в ближайшее время. Но не только. Даже если вы давно закрыли последний кредит, и необходимости в дополнительных средствах нет, за качеством кредитной истории все равно нужно приглядывать.

Испортить кредитную историю очень легко. Для этого даже необязательно делать что-то специально. Достаточно пропустить изменения в титульной части, где отражаются ваши персональные данные и сведения о количестве кредитов, или два-три раза «забыть» заплатить кредитору вовремя. Исправить – немного сложнее. Для этого нужно задействовать бюро кредитных историй, либо долго и трудно восстанавливать репутацию плательщика.

А используют кредитную историю не только банки. Страховые компании оценивают по ней клиентов. Аккуратным плательщикам снижают цену на КАСКО, другие виды страховок.  Кредитную историю проверяет работодатель. Закредитованного сверх меры (больше 50% зарплаты нужно платить банкам) соискателя могут просто не взять на работу. Запросят ваш отчет из бюро и контрагенты, если у вас есть свой бизнес. Так они будут оценивать, стоит ли вам отгружать товары (или предоставлять услуги) без предоплаты.