Анфисе 28 лет. Работает у мужа, индивидуального предпринимателя. Официально зарабатывает 35 000 рублей. С 2010 года брала кредиты и микрозаймы в разных кредитных организациях. Недавно столкнулась с проблемой: банки не дают кредит.

Анфиса обратилась в mycreditinfo.ru, чтобы разобраться в причинах банковских отказов. Рассказываем, как мы разбирались.

Кредитная история НБКИ

Когда потенциальный заемщик приходит в банк за кредитом, банк оценивает возможные риски — как поведет себя заемщик с деньгами. Для этого банк запрашивает кредитную историю заемщика. Кредитная история показывает, сколько раз человек брал кредиты, насколько исправно их выплатил или выплачивает, сколько должен кредиторам на момент обращения. Вы тоже можете запросить свою кредитную историю.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России их 17 штук. Но крупных четыре — НБКИ, Эквифакс, Русский Стандарт и ОКБ. Myreditinfo дает вам доступ к первым трем бюро. Если у вас, как у Анфисы, большой опыт кредитования в разных банках и МФО, запросите кредитную историю в НБКИ. С большой вероятностью в этом бюро вы найдете данные по вашим кредитам, потому что НБКИ сотрудничает с большинством российских банков и МФО.

Мы помогли Анфисе получить кредитную историю в НБКИ. После этого причина банковских отказов стала очевидна.

Титульная часть кредитной истории НБКИ

В титульной части кредитной истории содержится сводная информация по кредитам заемщика: сколько раз брал кредиты, сколько кредитов выплатил, сколько продолжает выплачивать и т.д. Красными рамками мы отметили негативные для кредиторов признаки.

Строка «Негативных» показывает, что у Анфисы семь просроченных кредитов. В строке «Просрочено» видно общую сумму просрочки — 376 382 рубля. В блоке «Заявки на кредит» содержится информация о количестве обращений заемщика за кредитами. Анфиса пыталась взять кредит 58 раз и получала отказ 51 раз. Этой информации достаточно, чтобы банк отказал Анфисе в кредите.

Чтобы посмотреть глубину просрочек, найдите в кредитной истории раздел Счета. Его легко узнать по разноцветным квадратам:

Квадраты показывают своевременность платежей по каждому отдельному кредиту. Зеленый квадрат — заемщик исправно платит по кредиту. Градация от желтого до красного показывает глубину просрочки. Черные квадраты появляются, когда банк уже не ждет от заемщика денег — он продает кредит коллекторам, взыскивает деньги за счет обеспечения, списывает долг или меняет договор.

Посмотрим два кредита Анфисы. Так выглядит закрытый кредит:

Анфиса взяла потребительский кредит на 9004 рублей и выплатила его без просрочек за пять месяцев. Статус: счет закрыт, значит, у Анфисы больше нет обязательств перед банком по этому кредиту.

Так выглядит негативный кредит Анфисы:

Анфиса исправно платила кредит пять месяцев, затем платить перестала. Банк ждал платежей 67 месяцев, после чего передал долг коллекторскому агентству. Теперь Анфиса ничего не должна банку, но должна коллекторскому агентству. Одного такого кредита достаточно, чтобы испортить кредитную историю и лишится возможности получать кредиты в будущем.

Как Анфисе исправить кредитную историю

Анфиса утверждает, что у нее нет долгов перед банками — то есть, кредиторы не передали в БКИ информации о погашении кредитов. Если это так, то Анфиса должна связаться с каждым кредитором и объяснить ситуацию. После этого кредитор передаст актуальные данные в БКИ и данные о просрочках исчезнут.

Иногда происходит задвоение данных — когда кредитная история одного человека становится кредитной историей однофамильца. Возможно, в одном городе с Анфисой живет другая Анфиса с такими же фамилией и отчеством. В таком случае нужно обратиться в БКИ и сообщить об ошибке.

Если у Анфисы все-таки есть незакрытые долги, их придется вернуть. А потом удостовериться, что в кредитной истории все кредиты закрыты. После этого Анфиса должна зарабатывать репутацию надежного заемщика — брать небольшие потребительские кредиты или микрозаймы, исправно выплачивать их. Есть даже специальные программы улучшения кредитной истории. Задача новых кредитов — показать кредиторам, что просрочки остались в прошлом и теперь заемщик исправно возвращает заемные деньги.

Статьи по теме:

Как исправить кредитную историю

Что и как нужно исправлять в кредитной истории