Арсению 22 года. Он год работает в торговой компании. Зарабатывает 65 000 рублей, из них официально 20 000 рублей, остальное — «в конверте».

Небольшой опыт кредитования: один потребительский кредит в банке Хоум Кредит на 4329 рублей и карта с овердрафтом в Почта Банке. Кредит выплатил исправно, без просрочек. Затем пытался получить кредит наличными на более крупную сумму в Совкомбанке, Почта Банке, Альфа-банке и ОТР. Везде получал отказ.

Арсений узнал о проекте помощи заемщикам mycreditinfo.ru. Обратился, чтобы выяснить причину банковских отказов. Рассказываем, как мы искали причину.

Прежде чем перейдем к инструментам проверки кредитоспособности, объясним, почему Хоум Кредит одобрил Арсению 4 тысячи рублей. Арсений брал так называемый POS-кредит — кредит на товар. Такие кредиты, особенно на небольшие суммы, банки дают почти всем. Требования к заемщикам минимальные. Гораздо выше требования к заемщикам, претендующим на крупный потребительский кредит. 

Кредитная история

Поскольку Арсений брал кредит, у него сформировалась кредитная история. Кредитная история — документ, в котором фиксируются все действия Арсения как заемщика: сколько денег должен кредиторам, насколько исправно платит, в какие банки подавал заявки на кредит. Банки при оценке заемщика обязательно смотрят кредитную историю.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России 13 БКИ. Кредитные организации передают данные о заемщиках в разные БКИ. Четыре самых крупных БКИ — НБКИ, Эквифакс, ОКБ и Русский Стандарт. Они хранят 90% всех кредитных историй. Mycreditinfo.ru не работает только с ОКБ. Мы запросили кредитную историю в двух БКИ — Эквифаксе и НБКИ. 

Кредитная история НБКИ

Титульная часть кредитной истории НБКИ

В титульной части кредитной истории содержатся сводные данные по кредитам Арсения. Здесь мы видим, что у заемщика один действующий кредит, 14 раз кредиторы запрашивали его кредитную историю и 20 заявок на кредиты отправлял сам Арсений. Из 20 заявок одобрили только одну.

Мы знаем, что у Арсения должно быть два кредита. Значит, второй кредитор не передал данные в НБКИ. Запрашиваем кредитную историю в Эквифакс.

Кредитная история Эквифакс

Фрагмент титульной части кредитной истории Эквифакс

Эквифакс показал нам оба кредита — карту с овердрафтом и потреб к Хоум Кредит на сумму 4329 рублей.

На что в кредитной истории обращают внимание банки
• Долговая нагрузка: сколько денег заемщик отдает по кредитам и сколько при этом зарабатывает. Если на выплату кредитов уходит больше трети зарплаты, кредитор не даст новый кредит.
• Просрочки платежей. Если заемщик просрочил платеж больше, чем на месяц, займ не дадут даже в МФО.
• Количество заявок на кредиты. Если заемщик рассылает больше трех заявок в месяц, значит, остро нуждается в деньгах. Для банка это негативный признак.
• Отказы по заявкам. Каждый отказ по заявке снижает шансы на кредит. Если кредитор видит в кредитной истории, что заемщик недавно получил несколько отказов, он тоже откажет.

У Арсения в кредитной истории две проблемы: много запросов и много отказов.

Социодемографический скоринг

Если у заемщика нет кредитной истории или в ней мало данных, банки пользуются оценкой по социодемографическим признакам: пол, возраст, семейное положение, работа и т.д.

Нас насторожил возраст Арсения — 22 года. Банкам более интересны платежеспособные заемщики от 25 до 40 лет. Чтобы оценить Арсения по соцдем признакам, мы попросили его заполнить анкету для расчета социодмеографического скоринга. Результат:

Соцдем скоринг оценивает заемщика в баллах — от 0 до 999. Чем ниже балл, тем хуже. У Арсения 230 баллов. Это «красная зона». С такой оценкой получить кредит практически невозможно.

Как Арсению увеличить шансы на кредитование

Мы разобрались в причинах, почему банки не кредитуют Арсения. Это низкий балл по соцдем скорингу, много заявок на кредиты и много отказов. Что делать Арсению? Арсению следует приложить усилия по двум направлениям: улучшить кредитную историю и изменить соцдем показатели.

Улучшить кредитную историю
Перестать массово отправлять заявки на кредиты. Больше трех заявок в месяц — плохо. Лучше обдуманно отправить одну заявку и получить одобрение.
Поскольку Арсений не может претендовать на крупный кредит, ему следует получить кредитную карту на 10-15 000 рублей и аккуратно пользоваться ей в течение года. Так он покажет банку, что он умеет пользоваться заемными средствами. После этого можно подать заявку на более крупный кредит.

Улучшить соцдем показатели
В скоринге перечислены факторы, которые повлияли на низкий балл. Эти Факторы можно изменить. Например, найти постоянную работу, накопить трудовой стаж, съездить за границу. Даже если ничего не делать, через три года Арсению исполнится 25 лет, он перейдет в другую категорию заемщиков — скоринговый балл станет выше.