Полезная информация

Как читать кредитную историю

Как читать кредитную историю

Чтобы правильно читать кредитную историю, нужно разобраться в данных, которые предоставляют ваши кредиторы в бюро кредитных историй. Кредитная история выдается в виде отчета. Отчеты в разных бюро внешне могут отличаться. Но основные части неизменны: сводная информация персональные данные, информация по отдельным кредитам, отказы и одобрения, история запросов кредитной истории. Ниже подробно рассмотрим каждую часть на примере отчета НБКИ.

Вводня информация

Первое, что вы увидите в кредитном отчете — сводные данные: сколько кредитов брали, сколько закрыли и сколько погашаете. Эта часть состоит из нескольких блоков.

Если в отдельных строчках вы встретите надпись «нет данных», значит, кредитор не предоставил эту информацию в БКИ.

Блок: счета

В этом блоке содержатся общие сведения о ваших кредитных счетах. Сколько их, общий кредитный лимит, суммарные ежемесячные платежи, задолженность.

Обратите особое внимание на строку «Просрочено» (в колонке «Баланс»). Здесь указана сумма всех негативных кредитов с просроченными платежами. По таким кредитам капают пени, а в худшем случае намечается суд или передача кредитов коллекторам.    

«Количество негативных кредитов» — это когда просрочка выплат перевалила за три месяца или кредиты дошли до дефолта/судебного взыскания. Потенциальных кредиторов насторожит любая цифра, кроме нуля. Чтобы посмотреть, какие именно кредиты получили статус просроченных, найдите в отчете раздел со списком отдельных кредитов.

Блок «Запросы»

В «запросах» указано количество запросов вашей кредитной истории. Законно запрашивать кредитные отчеты могут банки, МФО и работодатели с вашего письменного согласия. И, конечно, вы сами.

Блок «Информационная часть»

В информационной части в блоке «заявки на кредит» указано количество ваших попыток получить кредит. Здесь же вы увидите количество одобренных и отклоненных заявок. 

Не удивляйтесь, если цифра окажется меньше, чем в действительности. Банки передают данные для этого блока только с марта 2015. 

Блок «Банкроства»

Блок «банкротства» — общее количество ваших банкротств и за последние пять лет.

Статус банкрота дается на пять лет. В течение этого времени почти невозможно получить кредит.

Как выглядеть надежным заемщиком в глазах банка

  • Вы хотя бы раз брали кредит — то есть у вас не пустая кредитная история.  Банк понимает, что вы в состоянии адекватно выплачивать занятые деньги.
  • Отсутствуют просроченные кредиты (строка негативные счета).
  • До 1-3 запросов на кредиты в месяц.
  • Нет или мало отказов по кредитам.
  • Выплаты по кредитам меньше 30% официального заработка.
  • Паспортные данные долго не менялись и соответствуют анкетным данным.
  • Прописка, адрес проживания и телефоны редко меняются — не чаще раза в два года. Кредиторы доверяют стабильным заемщикам. Постоянные смены адресов и телефонов их настораживают.

Персональные данные

В этой части содержится информация о паспортных данных заемщика: СНИЛС, адреса, телефоны из кредитных заявок с датой обновления. Иногда встречается строка с прочими документами МВД.

Информация по отдельным кредитам

Здесь содержатся детальные данные по каждому из ваших кредитов с 2005 года. Вот как это выглядит: 


Счет

Здесь указываются:

Вид кредита: автокредит, ипотека, потребительский и т.д.

Отношение: личный кредит, поручитель, созаемщик.

Кредитор: организация, выдавшая кредит.

Счет: номер кредитного договора.

Договор

Здесь указаны условия, на которых вы оформили кредит по договору. Размер кредита, процентная ставка (полная стоимость), дата последнего платежа, если вы не отступитесь от графика выплат.

Состояние

Дата открытия кредита: когда был открыт данный кредит

Статус:

  • активный — кредит выплачивается
  • закрыт —  кредит погашен
  • доведен до дефолта — это худший сценарий для заемщика, банк потерял надежду вернуть кредит, в ход идет взыскание имущества, блокировка счетов.
  • просрочен — задержка платежей по кредиту вышла за рамки указанного в договоре срока
  • передан в другую организацию — Причины: кредит продали коллекторам, у вашего банка отозвали лицензию, банк

Дата статуса: в примере выше указан статус «просрочен». Этот статус поставили в ноябре 2016 года. Если статус изменится, то и дата обновится.

Последняя выплата: здесь ставят дату последнего платежа по кредиту. Но в нашем случае банк некорректно передал информацию, потому что в колонке «Баланс» мы видим, что заемщик выплатил ноль рублей. 

Факт исполнения в полном объеме: здесь ставят дату погашения кредита.

Последнее обновление: здесь ставят дату, когда кредитор вносил изменения по заемщику, например, поставил отметку о передаче долга на взыскание.

Баланс

Задолженность: сколько вы должны банку на дату последнего обновления.

Просрочено: какая сумма выпала из графика платежей.

След. платеж: тут обычно указывается сумма ежемесячного платежа. Но в случае с рассматриваемым примером стоит ноль, поскольку весь кредит перешел в разряд просрочки.

Залоги

Чем обеспечен кредит, стоимость залогов, даты оценки. Залогом может быть автомобиль, дача, квартира и прочие материально ценные объекты.

Поручительства

Если по какому-нибудь кредиту вы были поручителем, то в графе объем будет указано «полный», если вы единственный поручитель, либо частичный, если поручителей несколько.

Данные о кредиторе

Кто выдал кредит — организация и реквизиты.

Банковские гарантии

Это когда банк выступает гарантом вашей платежеспособности перед вашим кредитором. Если вы не сможете выплатить кредит, за вас это сделает банк-гарант.  

Своевременность платежей

Самая важная часть. Здесь описывается, как своевременно вы вносили платежи по договору на протяжении его действия.

Каждый месяц, это символ (в квадрате) и буква. Буквы обозначают названия месяцев, а если вместо буквы цифра — значит, это январь, а цифрой указан год. В данном примере — 39 символов = 39 месяцев. Это время, когда банк «вел» кредит.  Все символы читаются в обратном направлении — справа налево, то есть последний месяц обслуживания договора — в самом начале. 

Чтобы разобраться в значении символов, найдите в отчете такую табличку, в ней указана расшифровка символов:

В нашем примере за 38 месяцев «нет данных», а в 39 месяце кредит признали безнадежным и передали на взыскание. Кредитор может передать работу собственной службе взыскания, а может подключить коллекторов.

До цифры 6 все понятно. «9» мы прокомментировали выше. Разберемся с «7» и «8».

7 — изменения/дополнения к договору. Иногда банк идет навстречу заемщику и пересматривает условия договора, реструктуризирует долг.  

8 — погашение за счет обеспечения. Это когда банк сам списывает средства на погашение кредита со счетов заемщика, если это предусмотрено договором.

Приобретатель права требования

Иногда банки «продают» кредиты другим организациям, чаще всего коллекторам. С этого момента вы должны кредит не банку, а приобретателю права требования.

Положительные условия для одобрения кредита:

  • Нет дефолтов или судебных взысканий.
  • Нет просрочек свыше 12 недель за последний год.
  • Короткие просрочки не встречаются чаще, чем раз в год.
  • Нет активных просрочек.
  • Вы не берете новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.

Ваши кредиторы могут ошибочно передавать данные в кредитные бюро. Если вы нашли искаженные данные в кредитной истории, ознакомьтесь со статьей про исправление кредитной истории. 

Запросы: Отказы и одобрения

Здесь вы найдете заявки на кредиты и их статусы: одобрены или отклонены.

Эти данные появились в кредитном отчете с весны 2015 года. Все, что раньше, в отчет не попадет. 

Обратите внимание, как в данном примере плохая кредитная история помешала получить 10 000 р. в МФО.  

Запросы вашей кредитной истории

В этой части вы узнаете, какие организации и когда интересовались вашей кредитной историей. Ваши личные запросы в отчет не попадают.

Проверьте, чтобы в перечне запросов не встречались неизвестные вам организации, с которыми вы не подписывали соглашения на проверку кредитной истории. Законный доступ к кредитной истории можно получить только с вашего письменного согласия — и то на определенный соглашением срок.

Если встретились неизвестные организации, подайте заявление через сайт Банка России о привлечении БКИ и кредитора к административной ответственности за незаконный запрос и предоставление кредитной истории.

Как часто проверять кредитную историю

Если вы регулярно берете кредиты или в недалеком будущем запланировали взять крупный кредит на авто или квартиру, запрашивайте кредитный отчет раз в полгода — для удобно пользоваться услугой мониторинг кредитной истории.

В остальных случаях достаточно проверять кредитную историю раз в год.

Поделитесь

Читайте еще

Кредитная история по фамилии

Быстро, недорого, онлайн. Рассказываем о том, можно ли узнать свою кредитную историю только по фамилии, и какие данные могут понадобиться еще.

Читать далее
Долговая нагрузка «на ровном месте»

Очень часто банки при выдаче кредита обращают внимание на вашу текущую кредитную нагрузку. Если вы берете много кредитных карт, то ожидайте, что вас ждет банковское недоверие.

Читать далее
Открытый закрытый кредит

Относиться к своим кредитам нужно внимательно. Вам может показаться, что кредит закрыт. А на самом деле он непогашен и лежит мертвым грузом, все больше увеличиваясь.

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.