Полезная информация

Как читать кредитную историю

Как читать кредитную историю

Читать кредитную историю довольно просто, главное разобраться с принципом подачи информации в документе. Тогда из какого конкретно бюро кредитных историй документ пред вами уже не будет иметь значения. Структура у всех похожая. Разберем на примере кредитной истории НБКИ.

Первая часть: Титульная

Титульная часть кредитной истории

Здесь собрана основная информация о вас, как о субъекте кредитной истории. Фамилия, имя и отчество, дата и место рождения, а также гражданство. Паспортные данные, адреса прописки и проживания, телефоны, которые когда-либо были указаны при заполнении банковских заявок с отметкой по времени обновления информации.

В титульной части приведены сводки по количеству кредитных счетов вообще и количеству открытых кредитов. Отдельной строкой идет количество негативных кредитов. Негативными признаются кредиты с большой просрочкой (свыше 90 дней) и кредиты, доведенные заемщиком до дефолта/судебного взыскания.

Ниже указана сумма задолженности по всем текущим кредитам и суммарный размер ежемесячных платежей по ним. Отражено, сколько запросов кредитной истории было за последнее время, и сколько субъект сделал заявок на кредиты (с детализацией по дате и принятому кредитором решению). Условно: сколько раз и когда вы запрашивали кредит, и сколько раз вам его одобрили.

Уже по этой части банк может сделать первые выводы о вас, как о заемщике. Хорошо, если банк увидит, что:

  • В вашей кредитной истории вообще есть счета, то есть она не «пустая».
  • В вашей кредитной истории нет негативных счетов.
  • Что ваши паспортные данные низменны в течение последних нескольких лет (касается мужчин) и совпадают с указанными в анкете.
  • Что ваше места прописки и проживания не меняются чаще, чем раз в два года.
  • Что запросов на кредитную историю не так много (меньше 5-10 в месяц).
  • Что другие банки вам в кредитах за последнее время не отказывали.
  • Что ваши ежемесячные выплаты по другим кредитам не превышают дохода более чем в 2,5 раза (по данным, указанным вами в анкете или справке 2-НДФЛ, справке по форме банка).

Когда вы сами проверяете вашу кредитную историю с целью профилактики и контроля, не пропускайте эту часть тоже. Во-первых, вы сможете заметить и исправить неточности,  которые обязательно повлияют на решение о выдаче кредита, если их заметит банк, а не вы, избежите негативных последствий «задвоения» данных. А во-вторых, к примеру, сможете  контролировать количество запросов кредитной истории.

Вторая часть: Счета

Кредитная история, часть — счета

Это самая содержательная и интересная банкам часть кредитной истории. Здесь приведены сведения абсолютно по всем вашим кредитам, открытым и закрытым, с помесячной детализацией платежей и другой важной информацией по ним. Вид и отношение к кредиту (взяли вы этот кредит сами или выступаете поручителем, созаемщиком). Данные об обеспечении кредита (есть или нет залог, его стоимость). Краткая сводка о просрочках ,если они были. Данные о кредиторе, что за банк, какой был или есть счет.

Большой блок - данные о договоре. С лимитом кредита, полной его стоимостью и датой финального платежа по кредиту. Здесь указываются, как выплачивается кредит и проценты по нему (чаще всего, ежемесячно).

Далее пишут о поручителях и состоянии каждого конкретного счета: открыт он или закрыт, или доведен до дефолта, когда была по нему последняя выплата и когда последний раз обновлялись данные. Указан остаток задолженности и размер следующего платежа по кредиту.

Вся эта информация крайне важна для банковских специалистов. Но даже беглого взгляда на запись по кредиту достаточно, чтобы в целом оценить качество выполнения вами, как заемщиком, своих обязательств. Помогает наглядный график платежей. Он состоит из разноцветных квадратиков, каждый из которых – это месяц платежа по кредиту и размер просрочки (если она была допущена). Условные обозначения такие:

  • Серый квадрат с цифрой 0. Новый кредит, оценка невозможна
  • Зеленый квадрат с цифрой 1. Оплата без просрочек     
  • Желтый квадрат с буквой А. Просрочка от 1 до 29 дней
  • Темно-желтый квадрат с цифрой 2. Просрочка от 30 до 59 дней
  • Оранжевый квадрат с цифрой 3. Просрочка от 60 до 89 дней                           
  • Красный квадрат с цифрой 4. Просрочка от 90 до 119 дней
  • Темно-красный квадрат с цифрой 5. Просрочка более 120 дней                       
  • Черный квадрат с цифрой 7. Безнадёжный долг/ передано на взыскание
  • Черный квадрат с цифрой 8. Регулярн.консолидир.платежи
  • Черный квадрат с цифрой 9. Взыскание оплаты залогом  
  • Серый квадрат с символом «–» . Нет данных.

Что должен увидеть в этой части вашей кредитной истории банк, чтобы принять положительное решение по новому кредиту?

  • Что вы ни разу не доводили дело до дефолта или взыскания кредита по суду.
  • Что нет серьезных просрочек (свыше 60, 90 дней) за последний год.
  • Что просрочки «технические» (1-29 дней) или не такие критичные (30 дней), если и имели место в этом году, то не повторялись.
  • Что нет текущих просрочек.
  • Что ваша кредитная нагрузка не запредельна.
  • Что нет признаков кредитной пирамиды (когда каждый следующий кредит больше предыдущего и берется на его погашение).

Когда вы сами проверяете свою кредитную историю, обращайте внимание на этот блок. Если вы не допускали просрочек, а данные о них есть, нужно разобраться с этим и обжаловать информацию в кредитном бюро. Ошибочные данные, которые могут помешать вам взять кредит, исправят. Почитайте нашу статью про исправление кредитной истории, чтобы узнать об этом подробнее.

Третья часть: Информационная

Эта часть появилась в кредитной истории сравнительно недавно, с марта 2015 года. Кроме данных по дефолту/банкротству заемщика, она содержит данные о ваших обращениях в банки, о заявках на кредиты и полученных на них ответах. Какую сумму вы запрашивали, одобрили вам или отказали ,если отказали, то почему. Если вашу кредитную историю запрашивал работодатель или страховая компания (а они получили к ней доступ с 01.07.2014 года согласно поправкам в ФЗ-218 «О кредитных историях»), здесь тоже будет указано, что это была за организация и зачем ей понадобилось заглядывать в ваш документ.

Четвертая часть: Запросы

Кредитная история, часть — запросы

Здесь пишут о том, какие банки и иные организации запрашивали вашу кредитную историю с указанием даты обращения и полного наименования компании. Ваши собственные запросы кредитной истории в документ не попадают. Но обращайте внимание на эту часть. Здесь не должно быть «лишних» запросов – от организаций, которым вы никогда не давали согласия на проверку кредитной истории или организаций, которые утратили это право, так как вы закрыли кредит, или истек срок подписанного вами согласия на проверку.

Этой инструкции достаточно, чтобы читать и делать выводы о своей кредитной истории.

Если вы активный пользователь банковских кредитов или вам предстоит серьезный кредит (ипотека, или автокредит), «читайте» вашу кредитную историю раз в 6 месяцев. Проверку кредитной истории в этом случае можно совмещать с запросом кредитного скоринга. Так вы не только получите свою «кредитную оценку», но и поймете, какие негативные или играющие против вас моменты, вы можете поискать в кредитной истории. Эта информация содержится рекомендательной части скоринга. Сопоставление скоринга и кредитной истории даст вам более полную картину о состоянии и банковской оценке ваших кредитных дел.

Если же серьезных кредитов вам брать не предстоит, достаточно одной проверки кредитной истории в год-полтора.  

Поделитесь

Читайте еще

Как подготовиться к кредиту в Альфа-Банке

«Альфа и омега» кредитного успеха – от подготовки до получения денег в банке.

Читать далее
Как подготовиться к кредиту в ВТБ24. Советы банкира

Это только кажется, что подать заявку на кредит – чистая формальность. На самом деле, если вы хотите быть уверены в положительном решении банка, можно заранее подготовиться и повысить свои шансы на одобрение кредита. Как это сделать, мы узнали непосредственно у представителя банка. Об алгоритме подготовки и основных параметрах, влияющих на решение кредитора, рассказывает управляющий Уральского филиала ВТБ24 Сергей Кульпин.

Читать далее
Получили отказ в микрозайме? Ответ в кредитной истории

Если вы получили отказ по кредиту или микрозайму, ответ на вопрос «Почему?» вы найдете в кредитной истории. Получите ее сейчас, разберитесь, что в кредитной истории не так и исправьте это. Так вы снова сможете получать деньги в банках и МФО.

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.