Полезная информация

Что такое скоринг?

Что такое скоринг?

С одной стороны объяснить, что такое скоринг очень просто. Это как формула, в которую банки подставляют ваши данные, чтобы принять быстрое решение, одобрить вам кредит или отказать. И, если одобрить, то какой, а если отказать, то почему. С другой стороны, скоринг — это не совсем «автомат по выдаче готовых решений». Это инструмент, удобный и информативный, и в первую очередь для самого заемщика.

Принцип действия

Скоринг – это английского слова «score», счет. По результатам расчета вашей кредитоспособности (и не только, но об этом чуть ниже),  вам выставляется оценка. Чем выше балл, тем выше ваши шансы на кредитование вообще и на лучшие условия кредитного договора в частности. О скоринге важно знать две вещи:

  • Скоринг величина непостоянная.  Если он у вас низкий, не нужно расстраиваться. Нужно действовать. Скоринг всегда можно поднять, сделать выше. Если высокий – его всегда можно улучшить, как минимум, удержать на заданной высоте. Потому что так же легко баллы можно и растерять, если предпринимать неудачные или безответственные действия по своим кредитам.
  • Даже самый хороший скоринг сам по себе кредита не гарантирует. Как наличие пятиметровой рулетки не делает вас чемпионом по прыжкам в длину. Однако он позволяет реально оценить свои шансы на кредит и, если следовать рекомендациям в отчете, «подрасти» в глазах банков.

Основная функция скоринга в банке – оценка рисков кредитной организации, связанных с одобрением кредита для вас. Вернете, не вернете? Какие шансы, что вы вообще просто не сбежите с деньгами?

Для нас с вами скоринг – это такой кредитный градусник, который нужно ставить себе время от времени, чтобы узнать, какова наша «кредитная температура», предоставят ли нам заёмные средства, случись в них действительно реальная необходимость.  

Какие бывают скоринги

  • Кредитный скоринг и его разновидности. Строится на данных вашей кредитной истории. Подразделяется на скоринг заявочный, поведенческий, мошеннический скоринг и скоринг плохих кредитов. С помощью заявочного скоринга как раз банки и принимают решение, выдать ли вам кредит. С помощью поведенческого скоринга (это когда вы уже кредит взяли), банк определяет, не понизить ли вам лимит кредитный, или наоборот, не предложить ли еще один кредит. Мошеннический скоринг, точнее, анти-мошеннический позволяет отсечь заявки людей, которые, вероятнее всего, ни копейки возвращать банку не собираются изначально. Скоринг плохих кредитов помогает банку с принятием решения, если вы, не дай бог, вышли на просрочку и перестали делать взносы.
  • Социально-демографический скоринг. Его можно отнести к заявочномускорингу, но есть одно глобальное различие. Этот скоринг строится не на кредитных, а на ваших персональных данных. Данных о возрасте, поле, образовании, семейном положении, месте жительства и тому подобном. Подробнее о соц-дем скоринге вы можете почитать здесь.
  • Страховой скоринг. Это то, о чем мы говорили выше. С 2014 года скоринговые модели, основанные на данных кредитной истории, работают не только в банках. Страховые компании нашли взаимосвязь между тем, как вы платите по кредиту и как часто обращаетесь за выплатами по КАСКО, другим «дорогим» видам кредитования. Аккуратные плательщики и водят аккуратнее, и обращаются в страховые реже, и выплаты по ним меньше. А значит, им (нам с вами) можно дать преференции при заключении договора. И это логично.Скоринг социальных сетей. Банки не «Большой брат», они не следят за вами постоянно. Но, если вы подали заявку на кредит, ваши аккаунты будут проверены и проанализированы самым скрупулезным образом. Для этого написаны специальные скоринги и кредитные организации охотно используют их, доверяют полученным данным. Поэтому неосторожно оставленная на стене в «Контакте» или «Фейсбуке» политическая карикатура или кадр из фильма про зомби вполне могут оставить вас без кредита.

В 2014 году доступ к кредитной истории физического лица получили вообще все юридические лица. Это значит, что с вашего письменного согласия кредитную историю может посмотреть и, например, работодатель. Там он может найти массу полезной для себя информации. Например, о долговой нагрузке и возможных финансовых проблемах лица, которое он собирается нанять на ответственную должность. И работодатели активно интересуются такой информацией. А значит, создание «скоринга персонала» - лишь вопрос времени.

Как использовать скоринг в своих целях

Несмотря на все разнообразие, по-настоящему полезными для нормального, обычного заемщика без преступного умысла взять кредит и не вернуть его, являются только кредитный  и социо-демографический скоринги.

Если вы собираетесь за большим и серьезным кредитом в ближайшее время (полгода-год), проверяйте скоринг раз в квартал. Смотрите, как изменилось значение скорингового балла и в нужную ли сторону. Старайтесь следовать рекомендациям, которые дают поставщики скоринга внизу отчета. Они помогут вам улучить скоринг. Так вы будете знать, как близко вы от одобрения кредита и что еще можно сделать, чтобы не просто получить деньги, но также добиться от банка минимальной процентной ставки по кредиту, максимально возможной суммы одобрения, избежать залоговых и поручительских схем,  исключить необязательные страховки.

Если кредит вам понадобится нескоро, скоринг можно запрашивать раз в полгода или год. Просто с целью удостовериться (без проверки кредитной истории), что мнение о вас у банков хорошее, и даже улучшилось за последнее время, что нет никаких негативно влияющих на вашу оценку факторов.

Поделитесь

Читайте еще

Как узнать, почему не дали кредит

Отказ в кредите – событие неприятное. Особенно, если кредит действительно нужен и решить финансовые задачи без него не представляется возможным. О том, как установить причину отказа и устранить ее до нового обращения в банк, расскажем в этой статье.

Читать далее
Как добиться лучших условий по кредиту?

Вам одобрили в банке кредит – вы обрадовались. А потом внимательно изучили условия и снова загрустили. Бывает. Но вот что важно: все еще может поменяться - ставка может стать ниже, срок – дольше, а сумма – больше. Как вы можете на это повлиять? Рассказываем.

Читать далее
Плохая кредитная история, проблемные долги. Как это исправить?

Каждая просрочка платежа по кредиту снижает качество кредитной истории. Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем меньше шансов получить новый кредит в банке. Ниже мы расскажем, как не запятнать кредитную историю даже при наличии проблемных долгов и как действовать, если просрочки все-таки случились.

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.