Полезная информация

Как оценивать шансы на кредит с 1 октября 2019 года

Как оценивать шансы на кредит с 1 октября 2019 года

С 1 октября получить кредит станет сложнее. Банки будут оценивать заемщиков по новому параметру — показателю долговой нагрузки (ПДН). Чем больше доходов заемщика уходит на погашение кредитов, тем менее выгодным он становится банку.

Мы уже рассказывали, как оценить свои шансы на кредит, однако с 1 октября по инициативе Центробанка критерии оценки дополнятся. Рассказываем, что изменится.

Под каждый выданный кредит банк обязан резервировать капитал на случай невозврата кредита. Чем рискованнее для банка кредит, тем больше размер резерва. С 1 октября Центробанк требует увеличить резервирование по потребительским кредитам, выдаваемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Кредитовать таких заемщиков банкам станет невыгодно.

В англоязычных странах долговую нагрузку называют DTI (debt-to-income ratio). Подробнее — в нашей статье «Что такое DTI и как его определить».

Как будет рассчитываться долговая нагрузка

По методике Центробанка долговая нагрузка будет рассчитываться так: к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавляется платеж по предполагаемому кредиту, полученная цифра делится на среднемесячный доход за год и умножается на сто. Разберем на примере:

У Ивана три действующих кредита, по которым он каждый месяц платит 15 000 р. Иван хочет взять еще один кредит, ежемесячный платеж по которому составит 5000 р. Документально подтверждаемый доход Ивана 30 000 р. в месяц. Чтобы рассчитать долговую нагрузку, складываем платежи по текущим кредитам с платежом предполагаемого кредита, делим на доход и умножаем на сто: (15000 + 5000) / 30000×100 = 66,7%. Долговая нагрузка Ивана 66,7%. С такой долговой нагрузкой вряд ли удастся получить потребительский кредит без залога и поручителя. ПДН выше 50% слишком рискованный для банков.

Также при расчете долговой нагрузки будут учитываться кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочки более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, на долговую нагрузку поручителя он не влияет.

Документы для расчета долговой нагрузки

Долговую нагрузку банки будут рассчитывать на основе кредитной истории и документов, подтверждающих доход. В перечне таких документов:

  • 2-НДФЛ/3-НДФЛ.
  • Справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем.
  • Справка о размере пенсии.
  • Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета из пенсионного фонда.
  • Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.
  • Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве.
  • Выписки по счетам, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией при определении среднемесячного дохода заемщика.
  • Декларации и квитанции об уплате налогов для индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой.

Перечень документов составлен на основе рекомендаций Центробанка. Кредитные учреждения будут сами определять точный список документов для каждого заемщика.

Почему банки станут учитывать долговую нагрузку

В Минэкономразвития обеспокоены стремительным ростом долговой нагрузки россиян. Долги растут на 20-25% в год, в то время как доходы — ниже 10% в год. Такая ситуация может привести к тому, что заемщики в ближайшем будущем не смогут платить по кредитам.

Чтобы изменить ситуацию, Центробанк усложняет процедуру выдачи необеспеченных кредитов с высокими ставками — вводит дополнительный параметр оценки заемщиков по долговой нагрузке.

Необеспеченный кредит — кредит без гарантий возврата. Например, ипотека считается обеспеченным кредитом, потому что до момента погашения займа недвижимость находится в залоге у банка. Потребительский кредит без залога и поручителей — необеспеченный.

Скорее всего, с октября заемщиков с высокой долговой нагрузкой (от 50%) ждет повышение ставок и рост отказов по кредитам. Банки поднимут ставки и увеличат сроки кредитования, чтобы компенсировать риски. А также будут тщательнее проверять заемщиков.

На часть кредитных продуктов «рисковые надбавки» применяться не будут. Например, рефинансировать кредит под более низкий процент можно с любой долговой нагрузкой.


Как оценить свои шансы на кредит с учетом ПДН

Чтобы рассчитать свою долговую нагрузку, вспомним пример с Иваном в начале статьи.

Нам понадобится сумма документально подтверждаемых доходов, размер ежемесячных платежей по кредитам и приблизительный размер платежей по планируемому кредиту.

  1. К текущим платежам по кредитам прибавляем ежемесячные выплаты по предполагаемому кредиту.Определить примерный размер выплат поможет любой кредитный калькулятор.
  2. Считаем документально подтвержденный ежемесячный доход.
  3. Делим сумму текущих платежей по кредитам на доход и умножаем на сто.

Если долговая нагрузка получилась больше 50% — вы, скорее всего, столкнетесь, со сложностями в получении кредита. Вот что можно сделать в таком случае:

  1. Рефинансировать кредиты под меньший процент (тогда уменьшится размер текущих платежей).
  2. Увеличить размер подтверждаемого дохода. Например, если заемщик сдает в аренду квартиру, он может легализовать этот доход и учесть при расчете ПДН.
  3. Привлечь созаемщика: тогда при расчете ПДН будет учитываться совокупный доход заемщика и созаемщика.
  4. Проверить, что увидит банк, который станет проверять ваши текущие платежи по кредитам, можно заглянув в свою кредитную историю. Запрашиваем кредитную историю и находим нужную цифру на первой странице:

Фрагмент титульной части кредитной истории НБКИ с указанием ежемесячного платежа. Скачать образец отчета целиков в pdf

Получить кредитную историю

Помимо кредитной истории, оценить шансы на кредит поможет кредитный рейтинг. Он быстро рассчитает кредитоспособность в баллах, укажет четыре причины, снизившие балл, и даст рекомендации по их устранению.

Фрагмент кредитного рейтинга. Открыть целиком

Получить кредитный рейтинг

Запомнить

С 1 октября банки будут учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при оценке заемщиков.

Чтобы рассчитать долговую нагрузку, нужно к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту, полученную цифру поделить на среднемесячный доход за год и умножить на сто.

Чем выше долговая нагрузка, тем меньше шансов получить кредит. При долговой нагрузке (ПДН) выше 50% заемщик становится невыгодным банку. Поможет рефинансирование кредитов, документирование дополнительных доходов, привлечение созаемщиков и поручителей.

Для расчета ПДН по банковской методике запросите кредитную историю и посчитайте сумму документально подтверждаемых доходов.

Поделитесь

Читайте еще

Как защититься от кредитных мошенников

В 2019 году были похищены данные миллионов российских заемщиков из пяти банков и одного кредитного бюро. Каждый из этих заемщиков оказался в группе риска: мошенники могут оформить на него кредит. Рассказываем, как не стать жертвой кредитных мошенников, к которым могли попасть ваши данные.

Читать далее
Как найти кредитную историю через Госуслуги

Получить кредитную историю через портал государственных услуг пока еще нельзя. Но можно узнать, где она находится и запросить справку из Центрального каталога кредитных историй при Центральном Банке РФ.

Читать далее
Как получить кредитную историю бесплатно

Нам известны два бесплатных способа получить кредитную историю. Первый — обратиться в офисы кредитных бюро. Второй способ предлагает только бюро Эквифакс — при регистрации на официальном сайте бюро (equifax.ru).

Читать далее

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.