Полезная информация

Что такое кредитная история?

Что такое кредитная история?

Кредитная история – ваш главный документ, если вы собираетесь в банк за новым кредитом. В нем собраны сведения обо всех ваших кредитах, начиная с 2005 года, как открытых, так и закрытых. Именно по качеству кредитной истории там решат, выдать вам деньги или ответить отказом. Это первая, но уже не единственная функция кредитной истории. Давайте поговорим о том, что такое этот документ, для чего служит, и кому еще, кроме кредиторов и вас самих он может понадобиться.

История кредитной истории

На Западе кредитная история – институт довольно старый. Он насчитывает уже порядка 200 лет. В России кредитные истории существуют только с 2005 года. Порядок их наполнения, хранения и получения банками или субъектами (вами) регулируется федеральным законом 218-ФЗ «О кредитных историях».   

За это время и закон, и сама кредитная история претерпели ряд серьезных изменений. Так, например, с 1 июля 2014 года вступили в силу поправки, благодаря которым вашу кредитную историю могут запросить любые юридические лица (ФЗ 189 «О внесении изменений в федеральный закон «О кредитных историях»). Естественно, только с вашего письменного согласия. Тем не менее, в кредитную историю стали заглядывать:

  • Работодатели. При приеме на работу они оценивают уровень вашей кредитной нагрузки и аккуратность выполнения финансовых обязательств. Излишне закредитованный сотрудник (человек, у которого слишком много кредитов, по которым он отдает больше 50% дохода в месяц) с большой долей вероятности может нанести компании-нанимателю финансовый или другой вред. Не обязательно станет воровать. Но, как известно, люди, у которых проблемы с банками, думать о чем-то другом просто не могут. А значит, падает производительность их труда, качество принимаемых решений и продукта, который они производят.  
  • Страховые компании. Они выявили связь между тем, как человек платит по кредиту и тем, скажем, насколько часто он попадает в аварии и требует выплат по КАСКО. Дисциплинированные и аккуратные в выплатах заемщики обходятся страховым компаниям «дешевле». А значит, достойны преференций и скидок на дорогие виды страхования.
  • Арендодатели. Эта практика пришла к нам из-за рубежа. В США и странах Европы снять жилье на длительный срок без предъявления кредитной истории просто невозможно. Этот документ является наглядной иллюстрацией того, как человек относится к своим обязательствам. По сути долговая аренда – тот же кредит. Вы, снимая дома или квартиру, обязуетесь платить арендодателю определенную плату месяц за месяцем, так? Поэтому узнать заранее, о том ,какой вы плательщик кредитная история позволяет, как никакой другой документ.  
  • Партнеры по бизнесу. Интересует качество исполнения финансовых обязательств и ваших партнеров по бизнесу. Если вы являетесь руководителем небольшого предприятия или работаете как индивидуальный предприниматель, то в большинстве случаев перед подписанием нового договора у вас попросят разрешения на проверку вашей кредитной истории. Это нормальная практика и здесь не нужно ничего бояться.

Изменился и перечень организаций, которые информацию в кредитную историю поставляют. Если в 2005 году это были только кредитные предприятия, банки, МФО, КПК, то уже с 2010 года к ним подключились операторы сотовой связи, а с 1 марта 2015 года в документ стала попадать информация  о судебных предписаниях, не исполненных в десятидневный срок. Это долги по алиментам, оплате счетов за ЖКХ, другим обязательствам.

Кроме того, в середине 2015 года кредитная история начала включаться в систему единого электронного документооборота (он работает, например, на портале Госуслуг), и вероятно, вскоре пополнится новыми данными. Например, информацией из Пенсионного фонда, которая также может быть полезна как вам самим, так и вашим кредиторам, арендодателям, деловым партнерам.

Где хранится кредитная история

Вопреки распространенному мнению, кредитная история не хранится в том банке, в котором заемщик взял кредит. Банки вообще не занимаются хранением такой информации. Они только запрашивают данные, необходимые им для проверки клиента, и передают свои. Где? В бюро кредитных историй, специализированных организациях созданных как раз для того, чтобы заниматься хранением, обработкой и представлением данных кредитных историй заинтересованным лицам, имеющим право на проверку документа.

Всего в России четь больше двух десятков бюро. Однако львиная часть информации находится всего в четырех самых крупных – ОКБ, НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт (почитайте о каждом в отдельности в разделе Бюро кредитных историй).

У каждого бюро есть эксклюзивные поставщики информации. Такие банки, которые передают свою информацию только в это бюро (хотя могут передавать и запрашивать из любого). В случае с Объединенным кредитным бюро это Сбербанк. Эквифакс имеет эксклюзив на данные из Хоум Кредит банка. Бюро кредитных историй «Русский стандарт» получает информацию из одноименного банка. НБКИ славится тем, что работает с большинством средних банков страны и крупными МФО (микро-финансовые организации) в придачу.  

Чтобы узнать, в каком или каких (потому что их может быть несколько) именно бюро кредитных историй вам стоит поискать вашу, нужно запросить справку из Центрального каталога кредитных историй при ЦБ РФ. Подробней о поиске кредитной истории вы найдете здесь в статье "Как найти свою кредитную историю?".

Как получить кредитную историю

Получить кредитную историю довольно просто. Сейчас, когда о ней знает уже почти каждый экономически активный гражданин России, ее старается предлагать все большее количество разных организаций. Не всегда, кстати, связанных с кредитованием напрямую. Кредитная история в буквальном смысле стала ближе вам и вы можете найти и запросить ее:

  • Напрямую в бюро кредитных историй. Один раз в год вы даже можете сделать это бесплатно (если вы житель столицы) или условно бесплатно (если вы проживаете не в Москве). Небольшие накладные расходы, связанные с запросом кредитной истории, к сожалению, неизбежны, если вы только не придете в офис бюро лично, и не предъявите свой паспорт.
  • Напрямую на сайтах бюро кредитных историй. Почти каждое крупное бюро открывает возможность запроса кредитной истории онлайн для физических лиц, субъектов историй (мы с вами). Это не бесплатно, но это гораздо быстрее, чем, например, заказывать кредитный отчет через почту России и гораздо удобней. Схожую услугу предоставляет и Mycreditinfo.
  • Через посредников-брокеров. Кредитные брокеры обязательно запросят вашу кредитную историю, чтоб узнать, в какой банк вас отправить и получить максимальные шансы на одобрение. А значит, смогут передать документ и вам. Несомненный плюс такого получения кредитной истории в том, что в месте с самим документов вы также получите развернутую консультацию и пояснения, что в вашей кредитной истории как, и что может быть лучше, и что для этого нужно сделать.
  • Через «Евросеть» и т.п. организации. Стоимость одного запроса кредитной истории в салонах сотовой связи варьируется в пределах 1000-1500 рублей. Они находятся в шаговой доступности от каждого из нас, и имеют, пожалуй, только один минус. Как  раз отсутствие дополнительной информации и анализа кредитной истории, которую может дать брокер.
  • При помощи нашего сервиса "Получение кредитной истории"

Как читать кредитную историю

Мы подготовили большой отдельный материал о том, из чего состоит кредитная история и как ее читать. Но вкратце расскажем и здесь.

Кредитная история состоит из четырех основных частей. Каждая из них заслуживает проверки. В первой приведены ваши персональные данные. Если вы носите какую-то популярную в России фамилию, например, Попов, Кузнецов или Смирнов, вам следует подольше остановиться на титульном листе и быть более внимательным при проверке всей кредитной истории. Важно, чтобы в ваш документ не попали данные вашего полного тезки из другого региона. Такое, хоть и крайне редко, но случается.

Во второй части указана информация о том, как вы исполняете ваши кредитные обязательства с помесячной разбивкой и данными о просрочках ,если таковые имели место. Сумма кредита ,его цель, размер ежемесячного платежа, дата полного погашения и другие параметры кредита также указаны здесь.  Эту часть банки проверяют тщательнее всего, уделите внимание вашей плаежной дисциплине и вы.

Третья часть посвящена вашим кредитным запросам и отметкам об их успешности (причинах отказа в обратном случае), а четвертая – организациям, которые интересовались документов за все время его существования.

Оценить кредитную историю просто. Если:

  • ... она есть.
  • ... персональные данные в ней верны.
  • ... она содержит записи о кредитах (а в кредитах нет просрочек).
  • ... ежемесячный платеж по кредитам меньше 30% вашего дохода.
  • ... нет слишком частых запросов на кредит с вашей стороны за последнее время.
  • ... нет признаков кредитной пирамиды (когда один кредит берется на погашение другого).

…то ваша кредитная история приемлема, и вам, скорее всего, одобрят новый кредит, и/или в зависимости от обстоятельств, сделают скидку на страховку, примут на работу, сдадут жилье внаем на долгий срок.

Если один или несколько пунктов этого списка в вашем случае не выполняются возможны разные варианты. Худший из них – отказ в кредите, работе, страховке, аренде. В порядке вещей – корректировка условий. Например, меньший кредит под более высокий процент, чем по стандартным условиям в том или ином банке, обеспечение в виде залога или поручительства, либо чуть более строгие условия страхования, аренды.  

Как часто нужно проверять кредитную историю

Если вы активный пользователь кредитных продуктов банка, или вы готовитесь к большому, длинному кредиту, такому как ипотека или автомобильный кредит, вам рекомендуется проверка кредитной истории один раз в три месяца. Хотя достаточно будет и двух раз в год. Если вы не активный заемщик и главная цель проверки удостовериться, что с кредитной историей все в порядке – между проверками может проходить до 12 месяцев и больше. Только не забывайте, что кредитная история многофункциональный и довольно «живой» документ. От изменений в ее содержании напрямую могут зависеть изменения в вашей повседневной жизни.

Маленькие хитрости

Вы знаете, как проверить кредитную историю… без ее проверки? Это проверка скоринга или, как его еще называют, кредитного рейтинга. Основное преимущество такой проверки – ясная и четкая «цифирная» оценка, которую получает ваша кредитная история, а также рекомендации по ее улучшению. То есть, вам не нужно ничего анализировать самим, достаточно просто следовать рекомендациям и кредитная история будет становиться все лучше и лучше.

Поделитесь

Читайте еще

Кредитная история по фамилии

Быстро, недорого, онлайн. Рассказываем о том, можно ли узнать свою кредитную историю только по фамилии, и какие данные могут понадобиться еще.

Читать далее
Долговая нагрузка «на ровном месте»

Очень часто банки при выдаче кредита обращают внимание на вашу текущую кредитную нагрузку. Если вы берете много кредитных карт, то ожидайте, что вас ждет банковское недоверие.

Читать далее
Открытый закрытый кредит

Относиться к своим кредитам нужно внимательно. Вам может показаться, что кредит закрыт. А на самом деле он непогашен и лежит мертвым грузом, все больше увеличиваясь.

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.