Петр хочет автокредит, но ему отказывают даже в кредитной карте

Петру 41 год. Работает в муниципальной службе. Официально зарабатывает 30 000 рублей. Брал кредиты, дважды допускал просрочки, но все выплатил. Через два года после последнего кредита надумал взять автокредит. Перед автокредитом решил оценить кредитоспособность — подал заявку на кредитную карту в Альфа-банке. Получил отказ. Решил разобраться в причинах отказа. Обратился к нам за помощью.

Мы попросили Петра заполнить анкету и прислать информацию по кредитам. Петр прислал нам два отчета по кредитному скорингу: за 2015-ый и за 2016-ый годы. Также мы помогли Петру получить кредитную историю в НБКИ и социодемографический скоринг.

Кредитная история и скоринги

Мы начали анализ с отчетов по кредитному скорингу. Кредитный скоринг анализирует данные кредитной истории и оценивает кредитоспособность заемщика в баллах. Чем выше балл — тем больше шансов получить кредит.

Кредитный скоринг Петра в апреле 2015 года

Кредитный скоринг Петра в июле 2016

Проверить кредитный скоринг

В первом отчете три негативных фактора и 425 баллов. Во втором — четыре негативных фактора, но балл увеличился до 601. Все дело во времени. Чем больше времени проходит с момента последней просрочки, тем меньше она влияет на кредитную историю.

Фрагмент кредитной истории Петра с просрочками. Просрочки обозначены желтым, оранжевыми и красным квадртами. Буквы под квадратами — месяцы. Цифры под квадратами обозначают год. Подробнее в статье Как читать кредитную историю

Первый кредитный скоринг Петр запросил в апреле 2015 года. Тогда с момента последней просрочки прошло всего три месяца. Поэтому скоринговый балл низкий. Второй кредитный скоринг Петр запросил в июле 2016 года. Между отчетами прошло больше года. И все это время Петр исправно платил кредит. Поэтому скоринговый балл увеличился.

601 балл банки оценивают как удовлетворительный. С таким баллом можно получить кредит. Почему же Альфа-банк не дал Петру кредитную карту?

Социодемографический скоринг

Дело в том, что банк оценивает не только кредитное прошлое заемщика, но и его нынешнюю платежеспособность. Безработный с идеальной кредитной историей не получит кредит, потому не сможет его выплатить. Вероятно, Альфа-банк усомнился в платежеспособности Петра.

Банки оценивают платежеспособность заемщиков по социодемографическим параметрам: пол, возраст, семейное положение, имущество, доход, трудовой стаж и т.д. Заемщики могут оценить себя подобным образом с помощью социодемографического скоринга. Мы помогли Петру получить такой скоринг:

Меньше 500 баллов — плохой результат. Петр сообщил, что работает на последнем месте всего три месяца. Скорее всего, еще через три месяца его соцдем скоринг увеличится вместе со стажем.

Рекомендации

Мы рекомендуем Петру подождать три месяца и повторно обратиться за небольшим кредитом, чтобы оценить кредитоспособность.

Еще варианты:

обратиться в зарплатный банк — для таких клиентов, как правило, спецусловия
обратиться в небольшие региональные банки
предложить банку залог
найти созаемщика или поручителя