Полезная информация

Плохая кредитная история, проблемные долги. Как это исправить?

Плохая кредитная история, проблемные долги. Как это исправить?

По статистике Объединенного кредитного бюро хотя бы один раз допускали просрочку по кредитам, а значит, имеют некий негатив в кредитной истории, свыше 50% российских заемщиков. Но качество кредитной истории всегда можно повысить. В этой статье расскажем, как сохранить кредитную историю в удовлетворительном состоянии даже при наличии проблемных долгов и дадим вам два инструмента, чтобы исправить ее, если сделать этого не удалось.

Кредитной истории в России немногим больше 10 лет. В первое время некоторые заемщики и банки не относились к этому документу с должным вниманием. В итоге первые набирали слишком много кредитов, допускали просрочки или доводили дело до взыскания долга через суд, вторые время от времени передавали не совсем корректную информацию в бюро кредитных историй. Сейчас ситуация изменилась. Внимательнее к кредитной истории стали и заемщики, и банки. Так что же портит кредитную историю и как это исправить?

«Несвоевременность – вечная драма»

На самом деле часть заемщиков, имеющих сейчас плохую кредитную историю, могли этого избежать. Все, что для этого было нужно – своевременно обратиться к кредитору. Своевременно – значит, раньше, чем возникли финансовые проблемы, связанные с состоянием здоровья заемщика или ближайших членов его семьи, сменой работы, изменением трудовых отношений с работодателем, снижением уровня заработной платы, которые в итоге помешали погашению кредита. Сам заемщик о таких переменах, как правило, узнает раньше, чем его кредитор. Но вместо того, чтобы, обладая пока еще хорошей кредитной историей, обратиться в банк и попробовать получить либо «кредитные каникулы», либо рефинансирование в той или другой кредитной организации, заемщик чаще просто перестает платить и идти на контакт с кредитором/его представителями. Что является, пожалуй, худшей стратегией. Кредитная история портится, долг переходит в разряд безнадежных, передается коллекторам или в суд, а это время и нервы не только самого заемщика, но членов его семьи. Совет
Mycreditinfo, если вы предвидите ухудшение своего финансового положения, которое, вероятно, помешает вам платить банку, обратитесь к кредитору, и:

  • Предоставьте документы, которые подтверждают, что вы вынуждены сменить место работы.
  • Предоставьте документы, которые подтверждают, что работодатель изменил условия работы с вами (сократил рабочее время, зарплату).
  • Предоставьте документы, которые подтверждают, что вы временно утратили трудоспособность или вынуждены заниматься здоровьем членов семьи.
  • Попытайтесь договориться о перекредитовании в этом банке, с увеличением срока выплаты кредита, снижением размера ежемесячного платежа.
  • Попытайтесь договориться о кредитных каникулах.

Банки охотно идут на взаимодействие с заемщиками. Дополнительные проблемные активы, число которых может пополниться вашим кредитом, банку не нужны. Вот увидите, ваш конструктивный диалог с банком поможет справиться с кредитной нагрузкой, рассчитаться с долгами и при этом сохранить кредитную историю, если и не в идеальном, то в удовлетворительном состоянии.

Исторические просрочки

Если ваша кредитная история была плохой когда-то давно - это самый простой случай в деле повышения качества документа. Исторические просрочки прекращают оказывать влияние на решения банка, если кредиты, в которых они были допущены, закрыты, если прошло достаточно времени с момента просрочки, и если в более поздних кредитах просрочек не было. Технически кредитную историю с такой просрочкой даже нельзя назвать плохой. Она только содержит негативную информацию в прошлом. Чтобы узнать, сколько это – «достаточно времени», обратите внимание на рисунок ниже.

Как вы видите из схемы, со временем негативное влияние на решения банка перестают оказывать даже такие «тяжелые» просрочки, как 90+ и 120+. Просто чем больше просрочка, тем больше времени требуется на ее исправление. «Технические» просрочки до 30 дней теряют негативную силу почти сразу. 3-4 месяца своевременных платежей, отсутствие похожих просрочек в дальнейшем, и можно смело обращаться за новым кредитом. Просрочка 30+ дней требует полугода аккуратных платежей. 60+ дней одного года и так далее.

Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как вы платили по кредитам в последние 2-3 года. Это правило работает не только в России. Во всем мире оно действует так же. Своего рода «право» на забвение. Повторим: если кредиты закрыты, а просрочки не носили систематического характера. Сведения о дефолтах, взысканиях долгов через суд, банкротстве «срока давности» не имеют и крайне негативно сказываются на вашем портрете заемщика. Вот еще почему важно всегда исполнять взятые на себя обязательства.

Ошибки банков и бюро кредитных историй

Качество кредитной истории может снизиться по независящим от вас причинам. Это когда несвоевременно или некорректно передает информацию банк, или технический сбой приводит к тому, что в вашу кредитную историю попадают данные другого человека. Который, как вы теперь знаете, не каждый раз оказывается добросовестным плательщиком.

Если ошибка возникла на стороне бюро кредитных историй, проблема решается довольно просто. Вы пишите заявление и прикрепляете к нему доказательства того, что информация в вашем отчете неверна.

Если проблема возникла на стороне банка, исправить кредитную историю может оказаться чуть сложнее. Например, вы увидели информацию о просрочке. Но вы ее не совершали. Доказать банку своевременность платежа поможет официальный документ – квитанция об оплате наличными в кассе банка за подписью работника отделения и печатью, либо выписка из интернет-банка. Если вы платили наличными, а документа не сохранили – доказать свою правоту будет непросто.

Чтобы обезопасить себя от ошибок подобного свойства, сохраняйте все бумажные документы из банка весь период действия кредита. Закрыли кредит, убедились, что все в порядке, от «макулатуры» можно избавиться. Заметили ошибку в кредитной истории – именно эти бумаги позволят вам доказать свою правоту и вернуть доброе имя надежного и ответственного заемщика.

Как исправить кредитную историю

Первое, что нужно сделать, это закрыть все проблемные кредиты. Когда это будет сделано, нужно будет начать писать свою кредитную историю «с чистого листа». Как это сделать, когда банки кредитов не одобряют? Обратиться в МФО – микро-финансовые организации, основной продукт которых небольшие кредиты «до зарплаты» под довольно высокий процент. Это второй шаг. Один-два небольших кредита, платежи по которым совершались вовремя уже продемонстрируют кредиторам, что вы можете исполнять свои обязательства своевременно и аккуратно. Кстати, МФО также прекрасно знают о «терапевтических» свойствах своих кредитов. Некоторые из них – например, компания Platiza, даже предлагают специальную услугу. Она так и называется «Исправление кредитной истории». Ее суть заключается в том, что вам, один за другим, дают несколько небольших займов 1000-5000 рублей, выплачивая которые, вы наполняете свою кредитную историю положительной информацией.

Узнать больше об этой программе исправления кредитной истории>>>

Не пренебрегают помощью заемщикам, испортившим свою кредитную историю и классические банки. Так у Совкомбанка есть программа «Восстановление кредитной истории». С помощью карты банка вы получаете и выплачиваете кредиты 5, 10 и 100 тысяч в течение 2,5-3 лет.

Похожие программы позволяют исправить свою кредитную историю настолько, что вы сможете обращаться в банки за POS-кредитами (товарные кредиты с первым взносом 30-40% от стоимости покупки) или кредитными картами с небольшими лимитами. Если вы будете сохранять ответственность в платежах, допуск к более серьезным потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке вы получите еще через 2-3 года.

Узнать больше об этой программе исправления кредитной истории>>>

Контролировать качество кредитной истории легче всего с помощью скоринга. Как только вы закроете свои проблемные кредиты, ваш скоринг будет предельно низким. Но чем больше времени будет проходить с момента наступления просрочки, и чем больше будет позитивных действий по кредитам в дальнейшем, тем выше будет становиться скоринг.

Проблемные кредиты

Если прямо сейчас у вас нет возможности рассчитаться по проблемным кредитам, просрочка по которым характеризуется как «тяжелейшая», достигает года и больше, закрыть вопрос и тем самым начать исправлять кредитную историю поможет выкуп долга.

Большинство банков подобные долги «списывает» или за бесценок – 0,5 – 1,5% от суммы долга –продает коллекторским компаниям. Поэтому они охотно идут навстречу новым компаниям, таким как «Кредитный Айболит», которые выкупают долги заемщиков банка, чтобы в дальнейшем перепродать их самим заемщикам. Как это работает?

Допустим, вы должны банку 100.000 рублей. Посредник выкупает ваш долг у банка за 15.000 рублей. И продает вам за 20.000 рублей. В выигрыше все: банк реализует проблемный долг по цене, более выгодной, чем он получил бы у коллекторов и тем более, если бы просто занес его в убыток. Посредник получает 5.000 рублей. Заемщик избавляется от долга за 20% его реальной стоимости и закрывает проблемный кредит, с возможностью дальнейшей реабилитации своей репутации заемщика.

Эта практика совершенно обыкновенная для кризисной экономики. Когда ситуация начнет исправляться, заниматься проблемными долгами станет просто некогда и возможности так просто «выкупить» свой долг может и не стать. Но пока она есть, и вы можете ею воспользоваться.

В интернете вы найдете массу предложений «исправить кредитную историю со 100% гарантией всего за 5-10 тысяч рублей». За этими объявлениями кроются мошенники. В 95% случаев, они просто заберут ваши деньги и перестанут отвечать на ваши звонки. В 5% случаев незаконными методами они попытаются что-то исправить в базе данных бюро кредитных историй. Но это будет временно, и скорее только навредит вам. Потому что информация в кредитной истории приходит от банков. И через месяц, когда банк обновит информацию по вам, все вернется на круги своя, и ваша кредитная история будет такой же плохой, как была. И потому что банки, перед тем, как выдать кредит, запрашивают ваш кредитную историю не из одного бюро. Сверив информацию, они оценят вас адекватно. И в кредитной истории появится отметка «отказ с подозрением на мошенничество». А уже это закроет вам возможность кредитования на очень и очень долгое время.

Несколько слов о банкротстве

В 2015 году в России начал действовать механизм банкротства физического лица. Многие заёмщики, имеющие проблемные кредиты на сумму свыше 500.000 рублей, возлагают на него большие надежды, полагая, что это своего рода «отпущение грехов». Но банкротство не предполагает списания кредитов. Это всего лишь цивилизованный способ реструктурировать задолженность и рассчитаться с банками при помощи реализации имущества заёмщика, либо с помощью пятилетней программы погашения долга. При этом в кредитной истории появляется отметка о банкротстве физического лица, которая будет мешать получению им новых кредитов в будущем.

Итак, если вы хотите и дальше пользоваться таким удобным инструментом решения личных финансовых задач, как кредитование, мы рекомендуем вам до последнего стараться не ухудшать кредитной истории. Если не получилось, разобраться с проблемными долгами, а затем исправить кредитную историю, доказав, что вы надежный и ответственный заемщик. И быть уверенным в том, что кредиты будут вам доступны в тех жизненных ситуациях, когда без них сложно или невозможно обойтись.

Проверить свою кредитную историю>>>

Поделитесь

Читайте еще

Долговая нагрузка «на ровном месте»

Очень часто банки при выдаче кредита обращают внимание на вашу текущую кредитную нагрузку. Если вы берете много кредитных карт, то ожидайте, что вас ждет банковское недоверие.

Читать далее
Открытый закрытый кредит

Относиться к своим кредитам нужно внимательно. Вам может показаться, что кредит закрыт. А на самом деле он непогашен и лежит мертвым грузом, все больше увеличиваясь.

Читать далее
Пустая кредитная история

Одна из причин, по которым банки отказывают в кредите, – это пустая кредитная история (без сведений о взятых человеком кредитах).

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.