Полезная информация

Плохая кредитная история, проблемные долги. Как это исправить?

Плохая кредитная история, проблемные долги. Как это исправить?

Каждая просрочка платежа по кредиту снижает качество кредитной истории. Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем меньше шансов получить кредит. Ниже мы расскажем, как не запятнать кредитную историю даже при наличии проблемных долгов и как действовать, если просрочки все-таки случились.

Предупреждение о финансовых проблемах

Чтобы не испортить кредитную историю, свяжитесь с кредитором как только появилась вероятность просрочить платеж. Причины могут быть разные: заболели, потеряли работу, снизилась зарплата. Если предупредить банк о возможных проблемах, можно реструктурировать кредит — получить «кредитные каникулы».

Если появились предпосылки для просрочки платежа:
• Документально подтвердите причины: смена работы, снижение з/п, болезнь.
• Предоставьте документы, которые подтверждают утрату трудоспособности или заботу о членах семьи.
• Попробуйте обсудить с банком условия перекредитования — увеличить срок выплаты кредита, снизить ежемесячные платежи.
• Попросите кредитные каникулы.

Банки охотно идут на переговоры, потому что им не нужны проблемные активы и заемщики. Если вы просто перестанете платить и отвечать на звонки банка, долг перейдет в разряд безнадежных, банк обратится в суд или продаст долг коллекторам. Суд может лишить вас имущества, а коллекторы будут отравлять жизнь вам и вашим близким.

Проверить кредитную историю

Исправление просрочек в прошлом

Просрочки в прошлом не влияют на банковские решения, если:
- просроченные кредиты закрыты,
- прошло больше двух лет с момента просрочки,
- новые кредиты вы закрываете без просрочек.
Большое значение имеет «глубина просрочки» — как долго длилась просрочка платежа:

Чем больше просрочка, тем больше времени требуется на ее исправление. «Технические» просрочки до месяца не имеют большого значения. Три-четыре месяца своевременных платежей, отсутствие похожих просрочек в дальнейшем, и можно смело обращаться за новым кредитом. Просрочка 30+ дней требует полугода аккуратных платежей. 60+ дней одного года и так далее.

Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как вы платили по кредитам в последние 2–3 года.

Другое дело с дефолтами, судебными взысканиями и банкротствами. Эти процедуры не имеют «срока давности» и крайне негативно сказываются на кредитной репутации.

Исправление ошибок в кредитной истории 

Качество кредитной истории может снизиться по вине банка или кредитного бюро (БКИ). Бывает, что банк передает данные в БКИ с задержкой или с ошибками. Бывает, из-за технического сбоя в вашу кредитную историю попадают данные другого проблемного заемщика.

Если ошибку допустили в бюро кредитных историй, ее исправить несложно. Вы пишите заявление и прикрепляете к нему доказательства, что информация в вашем отчете неверна. Попросите банк предоставить вам распечатку с графиком платежей или справку об отсутствии просрочек.

Если проблема возникла на стороне банка, исправить кредитную историю сложнее. Например, чтобы исправить ошибочно записанную просрочку, нужно доказать банку своевременность платежей с помощью чеков. Поэтому для подстраховки сохраняйте платежки и банковские документы. Именно эти бумаги позволят вам доказать правоту и вернуть статус надежного заемщика.

Исправление кредитной истории микрозаймами

Если просрочки допущены по вашей вине и банки отказывают в новых кредитах, помогут микрозаймы. У микрокредитных организаций, в отличие от банков, низкие требования к заемщикам. Главный стоп-фактор — активные просрочки. Если у вас нет активных просрочек, приходите в МФО.

Микрозаймы помогут вам восстановить кредитную репутацию. Вы берете микрозайм — исправно его выплачиваете. Затем берете и выплачиваете второй микрозайм. Затем третий. Так в вашей кредитной истории появляются отметки о трех свежих, исправно выплаченных займах. Для банка это значит, что вы исправили кредитное поведение, просрочки остались в прошлом. Некоторые МФО даже предлагают специальную услугу «Улучшение кредитной истории».

Улучшить кредитную историю

Похожие услуги есть и у банков. Например, Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит услуги банка, затем последовательно получаете два кредита: до 20 000 р. и до 60 000 р.


Если не допускать просрочек, то через 2-3 года можно вернуть доверие банков и получить автокредит или ипотеку.
Чтобы отслеживать улучшение кредитной истории, проверяйте скоринговый балл каждые 1-2 месяца.

Проверить скоринговый балл

Выкуп долгов за 20% 

Когда просрочка платежей переваливает за 12 месяцев, банк отмечает такой долг как безнадежный. Часто банки продают безнадежные долги коллекторам за 1-2% от суммы долга.

Наряду с коллекторами работают посреднические организации, которые выкупают долги за 15% от суммы долга. Банкам выгоднее работать с такими посредниками, чем с коллекторами. Для заемщика схема выглядит так:

Допустим, вы должны банку 100 000 рублей. Посредник выкупает ваш долг у банка за 15 000 рублей и продает вам за 20 000 рублей. В выигрыше все: банк реализует проблемный долг по цене, более выгодной, чем он получил бы у коллекторов и тем более, если бы просто занес его в убыток. Посредник получает 5000 рублей. Заемщик избавляется от долга за 20% его реальной стоимости и закрывает проблемный кредит, с возможностью дальнейшей реабилитации своей репутации заемщика.

План действий

• Если в ближайшем будущем намечаются финансовые трудности, предупредите кредитора и найдите решение сообща. 

• Если со времени последней просрочки прошло меньше двух лет, не спешите обращаться в банк за новым займом. 

• Плохую кредитную историю проще всего исправить с помощью микрозаймов

• Попробуйте выкупить собственные долги с просрочкой больше года за 20-30% с помощью соответсвующих компаний.   

Поделитесь

Читайте еще

Как найти кредитную историю через Госуслуги

Получить кредитную историю через портал государственных услуг пока еще нельзя. Но можно узнать, где она находится и запросить справку из Центрального каталога кредитных историй при Центральном Банке РФ.

Читать далее
Как получить кредитную историю бесплатно

Нам известны два бесплатных способа получить кредитную историю. Первый — обратиться в офисы кредитных бюро. Второй способ предлагает только бюро Эквифакс и только единожды — при регистрации на официальном сайте бюро (equifax.ru).

Читать далее
Что такое банк кредитных историй

Кредитные истории заемщиков хранят специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Никаких «банков кредитных историй» не существует. Банк, в котором вы брали кредит, не хранит вашу историю. Он передает данные по кредитам в бюро.

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.