Полезная информация

Плохая кредитная история, проблемные долги. Как это исправить?

Плохая кредитная история, проблемные долги. Как это исправить?

Каждая просрочка платежа по кредиту снижает качество кредитной истории. Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем меньше шансов получить новый кредит в банке. Ниже мы расскажем, как не запятнать кредитную историю даже при наличии проблемных долгов и как действовать, если просрочки все-таки случились.

Предупредите кредиторов о финансовых проблемах

Чтобы предотвратить появление плохой кредитной истории, своевременно обращайтесь к кредитору. Своевременно – значит, раньше, чем возникли финансовые проблемы, связанные с состоянием вашего здоровья или ближайших членов его семьи, сменой работы, изменением трудовых отношений с работодателем, снижением уровня заработной платы, которые в итоге помешали погашению кредита. Сам заемщик о таких переменах, как правило, узнает раньше, чем его кредитор. Но вместо того, чтобы, обладая пока еще хорошей кредитной историей, обратиться в банк и попробовать получить либо «кредитные каникулы», либо рефинансирование в той или другой кредитной организации, заемщик чаще просто перестает платить и идти на контакт с кредитором/его представителями. Кредитная история портится, долг переходит в разряд безнадежных, передается коллекторам или в суд, а это время и нервы не только самого заемщика, но членов его семьи.

Если появляются предпосылки к просрочкам платежей, предотвратить ухудшение кредитной истории помогут эти действия в отношении кредитора:
• Документально подтвердите, что вы вынуждены сменить место работы или докажите, что работодатель урезал з/п.
• Предоставьте документы, которые подтверждают утрату трудоспособности или заботу о членах семьи.
• Попробуйте обсудить с банком условия перекредитования — увеличить срок выплаты кредита, снизить ежемесячные платежи.
• Попросите кредитные каникулы.

Банки охотно идут на переговоры. Дополнительные проблемные активы, число которых может пополниться вашим кредитом, банку не нужны. Вот увидите, ваш конструктивный диалог с банком поможет справиться с кредитной нагрузкой, рассчитаться с долгами и при этом сохранить кредитную историю, если и не в идеальном, то в удовлетворительном состоянии.

Исторические просрочки исправить проще всего

Если ваша кредитная история была плохой когда-то давно - это самый простой случай в деле повышения качества документа. Исторические просрочки не влияют на банковские решения, если:
- просроченные кредиты закрыты,
- прошло больше двух лет с момента просрочки,
- новые кредиты вы закрываете без просрочек.

Технически кредитную историю с такой просрочкой даже нельзя назвать плохой. Она только содержит негативную информацию в прошлом. Чтобы узнать, сколько это – «достаточно времени», обратите внимание на рисунок ниже.

Чем больше просрочка, тем больше времени требуется на ее исправление. «Технические» просрочки до месяца не имеют большого значения. 3-4 месяца своевременных платежей, отсутствие похожих просрочек в дальнейшем, и можно смело обращаться за новым кредитом. Просрочка 30+ дней требует полугода аккуратных платежей. 60+ дней одного года и так далее.

Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как вы платили по кредитам в последние 2-3 года. Это правило работает не только в России. Во всем мире оно действует так же. Своего рода «право» на забвение. Повторим: если кредиты закрыты, а просрочки не носили систематического характера. Сведения о дефолтах, взысканиях долгов через суд, банкротстве «срока давности» не имеют и крайне негативно сказываются на вашем портрете заемщика. Вот еще почему важно всегда исполнять взятые на себя обязательства.

Ошибки банков и БКИ поправимы

Качество кредитной истории может снизиться по вине банка или БКИ. Бывает, что банк передает данные в БКИ с задержкой или с ошибками. Бывет, что из-за технического сбоя в вашу кредитную историю попадают данные другого "проблемного" заемщика. 

Если ошибку допустили в бюро кредитных историй, ее исправить несложно. Вы пишите заявление и прикрепляете к нему доказательства того, что информация в вашем отчете неверна.

Если проблема возникла на стороне банка, исправить кредитную историю может оказаться чуть сложнее. Например, вы увидели ошибочно записанную просрочку. В таком случае нужно доказать банку своевременность платежей с помощью чеков.

Чтобы обезопасить себя от ошибок подобного свойства, сохраняйте все бумажные документы из банка весь период действия кредита. Заметили ошибку в кредитной истории – именно эти бумаги позволят вам доказать свою правоту и вернуть доброе имя надежного и ответственного заемщика.

Исправьте кредитную историю с помощью микрозаймов

Первым делом расплатитесь с проблемными займами и приготовьтесь восстанавливать кредитную историю с нуля. Вы должны показать банкам, что за последнее время вы исправно платили кредиты, просрочки остались в прошлом. Для восстановления кредитной репутации подойдут займы микро-финансовых организациях (МФО). Возьмите пару небольших кредитов и добросовестно их выплачивайте.

Некоторые МФО даже предлагают специальную услугу «Улучшение кредитной истории». Суть услуги: вам поочередно дают небольшие займы 1000-5000 рублей, погашая которые, вы восстанавливаете кредитную репутацию.

Похожие услуги есть и у банков. Например, Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Сначала вы покупаете в кредит услуги банка, затем последовательно получаете два кредита: до 20 000 р. и до 60 000 р.

Если не допускать просрочек, то через 2-3 года можно вернуть доверие банков и получить автокредит или ипотеку.

Чтобы отслеживать улучшение кредитной истории, проверяйте скоринговый балл каждые 1-2 месяца.

От некоторых долгов можно избавиться за 20% 

Если прямо сейчас у вас нет возможности рассчитаться по проблемным кредитам, просрочка по которым характеризуется как «тяжелейшая», достигает года и больше, закрыть вопрос и тем самым начать исправлять кредитную историю, поможет выкуп долга.
Большинство банков подобные долги «списывает» или за бесценок – 0,5 – 1,5% от суммы долга – продает коллекторским компаниям. Поэтому они охотно идут навстречу новым компаниям, таким как «Кредитный Айболит», которые выкупают долги заемщиков банка, чтобы в дальнейшем перепродать их самим заемщикам. Как это работает?
Допустим, вы должны банку 100 000 рублей. Посредник выкупает ваш долг у банка за 15.000 рублей. И продает вам за 20.000 рублей. В выигрыше все: банк реализует проблемный долг по цене, более выгодной, чем он получил бы у коллекторов и тем более, если бы просто занес его в убыток. Посредник получает 5000 рублей. Заемщик избавляется от долга за 20% его реальной стоимости и закрывает проблемный кредит, с возможностью дальнейшей реабилитации своей репутации заемщика.
Эта практика совершенно обыкновенная для кризисной экономики. Когда ситуация начнет исправляться, заниматься проблемными долгами станет просто некогда и возможности так просто «выкупить» свой долг может и не стать. Но пока она есть, и вы можете ею воспользоваться.

План действий:

• Если в ближайшем будущем намечаются финансовые трудности, предупредите кредитора и найдите решение сообща. 

• Если со времени последней просрочки прошло меньше двух лет, не спешите обращаться в банк за новым займом. 

• Плохую кредитную историю проще всего исправить с помощью микрозаймов. 

• Попробуйте выкупить собственные долги с просрочкой больше года за 20-30% с помощью соответсвующих компаний.   

Поделитесь

Читайте еще

Проверить паспорт на кредиты

Зачем проверять паспорт на кредиты? Причины как минимум четыре: проверить наличие «лишних» кредитов (происки мошенников), посмотреть корректность данных, оценить шансы на новый кредит или узнать повод, по которой банки не дают кредит.

Читать далее
Ипотека без кредитной истории

Игорь дожил до 30 лет без кредитов: хватало зарплаты. Но пришло время обзавестись собственным жильем. Игорь промониторил рынок недвижимости. Понял, что на однушку в спальном районе Екатеринбурга нужно минимум 2,5 млн рублей. Для первоначального взноса Игорь скопил 500 тысяч, 2 миллиона — в ипотеку. Может ли Игорь получить ипотеку без кредитной истории?

Читать далее
Вся полезная информация

Регистрируйся с уверенностью

Мы обеспечиваем безопасность вашей личной информации, как если бы это была наша собственная.